加拿大贷款能贷多少，额度计算与申请指南

最近有朋友問我，在加拿大申請貸款到底能貸到多少錢？這個問題看似簡單，但背後牽涉的細節多得讓人頭大。我記得剛移民過來時，第一次去銀行辦房貸，以為收入高就行，結果被信用評分卡住，差點錯過買房機會。現在回頭看，才明白貸款額度不是隨口說說的數字，而是銀行根據一套複雜公式算出來的。今天就來聊聊我的經驗，幫大家避開那些坑。

影響貸款額度的關鍵因素，首當其衝是你的收入。銀行不會只看表面薪水，他們會挖深一點，比如稅後收入、獎金是否穩定，甚至兼職收入也要納入考量。舉個例子，我去年幫親戚算過，他年薪八萬加幣，但因為有兩份不穩定的兼職，銀行只認了七成。這還不夠，銀行還要看你的債務比率，也就是GDS和TDS。GDS是房屋相關支出佔收入的比例，通常不能超過32%；TDS是所有債務支出佔比，上限是40%。這兩個數字一超標，貸款額度就大砍。

另一個常被忽略的是信用評分。在加拿大，信用評分低於680分，銀行就會皺眉頭，利率也可能被拉高。我剛來時沒建立信用，評分才650，結果貸款額度比預期少了10萬加幣。後來學乖了，按時付信用卡帳單、避免頻繁申請新卡，才慢慢拉到750分以上。還有首付比例，如果低於20%，銀行會要求買CMHC保險，這筆費用直接吃掉你的貸款額度。記得第一次買房，我湊了15%首付，結果保險費多花了好幾千，額度瞬間縮水。

申請過程其實不複雜，但文件準備要齊全。銀行會要你提供近兩年的稅單、工資單、銀行對帳單，甚至雇主信。我建議提前三個月整理好，別像我當初臨時翻箱倒櫃，差點誤事。另外，別只找一家銀行，多比較幾家利率和條件。我試過五大行，發現小銀行有時更靈活，尤其對新移民或自僱人士。最後一步是壓力測試，銀行會用比市場高2%的利率來驗證你的還款能力，這個門檻沒過，額度直接歸零。

說了這麼多，核心是貸款額度沒有一刀切的答案。它像個拼圖，收入、信用、債務、首付都拼在一起才完整。我的建議？先找個貸款經紀聊聊，他們免費諮詢，能幫你模擬計算。別急著衝，花點時間提升信用和儲蓄，額度自然會上來。畢竟，在加拿大安家，貸款不是終點，而是起點。