加拿大退休年龄规定及最佳退休规划策略

最近和幾位老朋友在溫哥華的咖啡館聊天，大家談到退休規劃，才發現不少人對加拿大的退休制度一知半解。作為一個在加拿大生活了二十多年的華人，我親眼見證了許多移民朋友因為沒做好規劃，晚年生活捉襟見肘。今天就來聊聊這個話題，希望我的經驗能幫到你。

加拿大的退休年齡規定其實挺靈活的，法定年齡是65歲，但你可以選擇從60歲開始領取加拿大退休金計劃（CPP），或推遲到70歲。早領的話，每個月金額會減少，晚領則能多拿不少。這不是一刀切的規則，得看你個人的健康狀況和財務需求。比方說，我認識的一位老同事，因為身體不好，62歲就申請了CPP，雖然領得少些，但總比硬撐著工作強。另外，還有老年保障金（OAS）和低收入補助（GIS），這些福利的門檻不低，收入太高就領不到，尤其是GIS，單身年收入超過兩萬加幣可能就沒資格了。政策這幾年還在變，通脹壓力下，政府時不時調整門檻，建議大家定期查官網更新。

談到最佳退休規劃策略，我覺得關鍵在於提前十年動手。財務上，別只依賴政府福利，那頂多cover基本開銷。我自己的做法是多元投資：註冊退休儲蓄計劃（RRSP）和免稅儲蓄賬戶（TFSA）雙管齊下。RRSP能減稅，適合高收入時存錢；TFSA則靈活，取錢不用交稅，適合應急。記得四十歲時，我開始每月固定存500加幣到TFSA，選了穩健的指數基金，現在複利滾起來，已經成了退休金的大頭。投資別太激進，像2020年股市大跌那會兒，我差點虧掉老本，後來學乖了，分散到債券和房地產信託。健康方面也別忽略，加拿大醫療免費但排隊久，我每年花點錢買補充保險，省得急病時抓瞎。生活方式上，退休不是躺平，培養愛好很重要，我現在每週去社區中心做義工，精神頭比上班時還好。

規劃退休就像種樹，早點澆水施肥，晚年才能乘涼。加拿大的制度給了彈性，但最終靠的是自己的準備。別等到六十歲才慌張，現在就行動吧。