加拿大贷款基准利率对房贷成本的影响

最近在溫哥華和朋友喝咖啡，聊到房貸的事，大家都眉頭緊皺。去年買房時利率還低，現在月供硬生生多出幾百加幣，口袋像被掏空一樣。作為在加拿大生活十幾年的華人，我親歷過利率波動的風浪，今天就聊聊加拿大貸款基準利率對房貸成本的影響，這些經驗可不是書本上能學到的。

加拿大央行的基準利率，俗稱隔夜利率，是整個信貸市場的風向標。央行一動，銀行就跟著調整房貸利率。舉個真實例子，2022年初基準利率才0.25%，我鄰居辦了浮動利率房貸，月供$1,800左右；但到2023年底，利率飆到5%，他的月供跳到$2,300，一年多付$6,000加幣，這筆錢夠全家去趟歐洲旅行了。關鍵是，這種變化不是線性的，利率每升0.25%，房貸成本就滾雪球式膨脹，尤其對背負大額貸款的新移民來說，簡直是無形殺手。

更深一層看，基準利率背後藏著經濟大棋局。通貨膨脹高企時，央行加息降溫，但代價轉嫁到房貸族身上。浮動利率戶首當其衝，月供可能每月變動，心理壓力山大；固定利率看似穩當，但續約時利率若在高位，還款額照樣暴漲。我記得2018年利率上調週期，不少朋友被迫延長還款期到30年，多付的利息總額夠再買輛車。更糟的是，房價沒漲的話，資產價值還縮水，雙重打擊下，財務規劃全亂套。

面對這種局面，我的應對招數是預留緩衝金。利率上升時，別急著賣房或轉貸，先評估自身風險。比如，浮動利率戶可設還款上限，或轉部分到固定產品；新買家則該鎖定短期固定利率，避開波動高峰。長遠來說，關注央行政策動向和通脹數據，能幫你提前布局。畢竟在加拿大，房貸是人生最大負債，利率的風吹草動，都牽動著每個家庭的安穩。