加拿大车保险跟人还是跟车区别解析与选择指南

喺加拿大住咗十幾年，成日聽到朋友問起車保險到底係跟人定跟車，搞到頭都大。記得我初初移民過嚟嗰陣，買第一架二手車，保險經紀講到口沫橫飛，我都仲係一頭霧水。後來自己撞過兩次車，經歷過索賠嘅麻煩，先慢慢摸清啲門道。今日就同大家傾傾呢個話題，唔係乜嘢專家講堂，純粹係一個老移民嘅真心分享，希望幫你哋避開啲冤枉路。

先講清楚，加拿大嘅車保險主要係「跟車」嘅，意思係份保單綁死喺架車度。舉個例，如果你買咗架Honda Civic，份保險就係為咗呢架車而設，無論邊個渣佢（當然要喺保單列明嘅司機範圍內），出事時保險公司都會睇返架車嘅資料嚟處理。好處係方便簡單，換車或者賣車嗰陣，直接轉保單就得，唔使成日搞手續。但弊處係，如果你成日借車俾朋友渣，佢嘅駕駛紀錄唔好，分分鐘會扯高你嘅保費，因為保險公司會視為架車嘅風險增加咗。

至於「跟人」保險，其實喺加拿大唔算主流，好多新移民會誤解。嚴格嚟講，冇一份獨立保單話「跟人」，但駕駛人嘅紀錄會一路跟住佢。點解咁講？例如你本身渣開車，紀錄清潔，咁就算換過架新車，保險公司都會俾你平啲保費，因為佢哋睇你個人嘅歷史嚟計風險。相反，如果你有超速或者撞車紀錄，就算渣朋友架車，都會影響到份保單嘅成本。呢點好重要，尤其喺多倫多或者溫哥華呢啲大城市，保費隨時貴幾倍，真係要小心自己嘅駕駛習慣。

點樣揀最好？睇返你嘅生活狀況啦。好似我咁，屋企有兩架車，同老婆輪流渣，我就揀咗「跟車」保險，因為簡單直接，管理容易。但如果係單身一族，成日要渣唔同嘅車，咁就要確保自己嘅駕駛紀錄keep得好，等保險公司俾你優惠。另一個貼士：買保險時，千祈唔好貪平揀最basic嘅plan，尤其喺冬天落雪多嘅省份，好似魁北克或者亞省，路面濕滑易出事，加多少少錢買全保，包埋第三者責任，真係慳返唔少麻煩。試過一次，我架車俾人撞咗，對方冇保險，好彩我自己份plan包埋uninsured motorist，先冇蝕大本。

總括嚟講，冇話邊種一定好，最緊要係睇自己嘅日常需要同風險承受能力。建議大家買保單前，花時間同經紀傾清楚細節，問吓「如果朋友借車渣，會唔會影響我保費？」或者「轉車時點樣處理舊保單？」呢啲問題。記住，保險唔係買完就算，要定期檢視，尤其人生階段轉變，好似結婚生仔或者搬屋，都可能要調整。希望呢啲經驗之談，幫到你哋喺加拿大渣車更安心。