加拿大退休年龄政策详解与退休规划指南

作為一個在加拿大生活了二十年的華人，我經常被朋友問起退休的事。說實話，退休這檔事，聽起來像遙遠的夢，但一轉眼就逼到眼前。記得剛移民時，我只顧著打拼事業，壓根沒想過養老金那些細節，結果現在回頭看，才發現政策裡的彎彎繞繞真不少。

加拿大的退休年齡，表面上是65歲，但這裡頭藏著彈性空間。政府設計的加拿大養老金計劃（CPP），允許你從60歲就開始領錢，不過金額會打折扣；反過來，拖到70歲才領，每月給付能多漲不少。這不是隨便定的數字，背後有精算師的計算，考慮到平均壽命和經濟負擔。我認識一位老鄰居，他選擇62歲提早退休，結果每月CPP少了快三成，生活費得靠積蓄補貼，壓力不小。

另一塊是老年保障金（OAS），這玩意兒更看居住歷史。你得在加拿大住滿至少十年，65歲後才能領全額；如果住不夠，就只能按比例拿。對我們華人移民來說，這點特別關鍵——很多人中年才來，如果沒規劃好居住時間，退休金會大打折扣。我見過不少案例，夫妻倆一個住滿了，另一個差幾年，結果收入落差大，鬧得家庭不和睦。

談到退休規劃，光靠政府給付絕對不夠。CPP和OAS加起來，平均每月也就一千多加幣，在溫哥華或多倫多這種高消費城市，付完房租水電就所剩無幾。我的建議是早點動手：註冊退休儲蓄計劃（RRSP）和免稅儲蓄賬戶（TFSA）是利器，前者能抵稅，後者靈活取用。但別一股腦全投股市——2008年金融危機時，我親戚的RRSP縮水一半，教訓夠深。分散投資到債券或房地產，搭配定期存款，才是穩健之道。

生活層面也得精打細算。退休後開銷不是直線下降，醫療和旅遊可能暴增。我現在就養成習慣，每年檢視保險保單，還加入社區長者俱樂部，學點園藝或烹飪打發時間。華人圈子裡常見的誤區是，以為靠子女養老就行，但加拿大文化不同，子女獨立性強，不如靠自己攢夠本錢。說到底，退休不是終點，而是另一段旅程的起點，規劃得好，就能活出第二春。