加拿大退休年龄规定及退休生活规划指南

記得剛來加拿大那會兒，朋友老張就在咖啡廳跟我聊退休的事，他那時才五十出頭，就已經開始焦慮了。他說：「在老家習慣了六十歲就退，但這邊規矩不一樣，搞不懂啥時能領錢。」這讓我意識到，好多移民朋友都卡在這個坎上，尤其是我們華人，文化背景不同，規劃起來更費心思。今天就以我這些年在溫哥華打拼的經驗，聊聊加拿大的退休年齡規定和實用規劃，希望能幫大家少走彎路。

加拿大退休年齡其實挺彈性的，不像有些國家硬性規定六十五歲就必須退。關鍵在兩個主要福利：CPP（加拿大養老金計劃）和OAS（老年保障金）。CPP可以從六十歲就開始領，但領得越早，金額越少；如果撐到七十歲才申請，每個月能多拿不少。舉個例子，我鄰居陳太，她六十二歲時因健康問題提前退休，CPP每月只拿八百加幣左右，但另一位朋友等到六十七歲，現在每月快一千五了。OAS則是六十五歲自動啟動，但收入太高會被收回一部分，這點很多高薪專業人士常忽略。另外，別忘了RRSP和TFSA這些個人儲蓄工具，早點規劃能讓退休金翻倍。

財務規劃上，我自己的教訓是：別光靠政府福利。剛工作時，我總覺得CPP夠用了，結果四十歲才驚覺通膨太兇，趕緊補救。建議大家分三塊來做：儲蓄、投資和預算。儲蓄要趁早，每月固定存收入的10%-15%到RRSP，能抵稅又增值；投資別太保守，像我現在配點ETF和藍籌股，長期下來收益不錯；預算則得現實點，退休後開銷可能比想像中大，尤其醫療和住房。我算過，在溫哥華，單身老人每月至少得準備三千加幣才夠舒適，這還不包括突發開支。

健康和精神生活才是退休的隱形財富。加拿大醫療雖免費，但預約排隊久，小病拖成大病就慘了。我岳父就是例子，退休後沒定期檢查，結果心臟出問題。所以，我現在強迫自己每週運動三次，社區中心有免費老人瑜伽班，還能交朋友。精神上，華人容易悶在家，不如培養點愛好，像園藝或志工活動。上回參加華埠的書法班，認識一堆同鄉，大家聊聊移民故事，壓力都散了。對了，旅行也別省，趁體力好時多走走，我用Aeroplan點數換機票，省了不少錢。

最後給華人同胞的真心話：退休不是終點，是第二人生的起跑線。我們文化裡總覺得要為兒女拼到底，但在加拿大，學會為自己活更重要。早點和子女溝通財務獨立，避免依賴衝突。我見過太多家庭為錢鬧翻，不值啊。規劃時找專業顧問聊聊，很多銀行有中文服務，別怕開口。記住，慢慢來，每一步都算數。