多伦多私人贷款申请指南

剛落地多倫多那年，被房東漲租逼到角落，銀行貸款卻連門都摸不著。那時候才知道，華人圈子裡流傳的「私人貸款」四個字，藏著多少檯面下的生存智慧。十年過去，陪過親友跑文件，自己也當過兩次借款人，這條路踩過的坑，夠寫本避雷手冊。

很多人以為私人貸款就是找地下錢莊，其實正規持牌的私人借貸機構（Private Lender）在安省是合法運作的。關鍵在於「牌照」——沒掛著FSRA（金融服務監管局）那串註冊碼的，轉身就走。記得幫老陳處理過一筆裝修貸，對方合同裡利率寫得模糊，我隨手查了FSRA官網，果然搜不到登記號碼，及時剎車省了五萬加幣冤枉錢。

抵押物是談判的底氣。去年幫小姨用萬錦的鎮屋貸出急診手術費，評估師上門連後院鬆動的圍欄木樁都拍照記錄。別以為押房產就萬無一失，私人貸款機構最怕「產權瑕疵」。朋友用繼承的舊公寓貸款，拖了三個月才發現前屋主欠了市政維修費，產權保險沒覆蓋這塊，最後得先自掏腰包補窟窿。

華人中介的「打包票」要打對折。某次在士嘉堡茶餐廳見號稱「當天放款」的經紀，吹得天花亂墜，結果要收貸款額15%手續費。其實正規機構服務費有硬頂，安省規定不得超過本金10%。後來在密西沙加找到猶太人開的貸款公司，文件透明得像玻璃，連每頁公證費35加幣都列得清清楚楚。

最狠的陷阱藏在還款條款裡。見過用「氣球貸」坑新移民的案例：前兩年只還利息，第三年突然要還清50萬本金。借款人當場崩潰。現在幫人看合同，必定用螢光筆劃出「Prepayment Penalty」（提前還款罰金）和「Balloon Payment」（尾期大額還款）這兩條魔鬼條款。

最近幫大學生做車貸更心驚。孩子押了寶馬三系借三萬，合同角落寫著「違約利率36%」。提醒他翻到背面小字，果然有行「逾期管理費每日$50」，算下來年化利率飆破三位數。連夜帶他去約克區的社區法律診所重擬條款，律師搖頭說：「這比發薪日貸款還狠。」

真要碰私人貸款，記死三件事：去FSRA官網查牌照編號，花三百加幣找獨立律師審合同，抵押物估值報告自己另找機構做。別信「關係到位」的承諾，去年列治文山有間華人貸款公司捲款跑路，受害者全是老鄉帶老鄉的熟人。

當你握著那筆救急的現金時，記住背後的代價。我書房抽屜裡還壓著當年的還款本，每頁數字都是凌晨四點在餐館炸春捲換來的。這條路能走通，但鞋底早就被碎石割得鮮血淋漓。