年息怎麼算，简单计算方法与实用技巧

最近幫朋友看房貸方案，銀行經理遞來密密麻麻的利率表，朋友突然轉頭問我：「年息到底怎麼換算成每月要付的錢？」這才發現很多人對利息計算一知半解。其實掌握幾個核心概念，自己拿手機就能算得明明白白。

年息的本質是時間價值遊戲。想像你把$10,000借給銀行一年，年息3%意味著年底能拿到$300利息。但現實中更常見的是分期償還，這時就要拆解「年利率」到「月利率」。記住這個魔法公式：月利率=年利率÷12。若信用卡年息18%，每月實際滾動的利率就是1.5%，這數字遠比表面看起來兇猛。

單利與複利是兩套完全不同的算法。買國債通常用單利：$100,000投資三年期債券，年息2%，到期直接拿$106,000。但信用卡欠款是複利煉獄：欠$50,000按18%年息計算，若只繳最低還款額，五年後債務會膨脹到$78,000，這就是每月利滾利的殺傷力。

實戰中教你三招速算技巧：第一，用「72法則」估算翻倍時間。年息6%的投資約需72÷6=12年本金翻倍；第二，貸款月供心算術。每借$100,000，年息3%分20年還，月供約$550；第三，警惕「分期0利率」陷阱。號稱12期免息的手機分期，若收$200手續費，換算成年息其實超過8%。

去年幫表弟檢視學貸時就遇到經典案例：他以為年息4.5%很溫和，但採用「等額本息」還款時，前兩年70%還款都在付利息。後來改用「等額本金」方式，雖然初期月供較高，總利息竟省下$11,000。關鍵在於還款結構的魔鬼細節。

現在每當看到金融產品，我會先撕開包裝看三點：實際年化利率（APR）、計息週期、有無隱藏費用。就像最近熱推的某儲蓄險，號稱年報酬5%，細看條款才發現前三年解約要扣15%手續費。記住，所有沒換算成年息的數字遊戲，都可能藏著鈔票蒸發的魔法。