提前還款計算器免费在线计算工具

上個月幫溫哥華的老友核對房貸賬單，發現他提前還款的操作白白多付了五千加幣罰金。血汗錢像漏水的龍頭滴滴答答流進銀行口袋，這筆冤枉帳看得我胸口發悶。

加拿大房貸像個暗藏機關的迷宮。開放式貸款隨時可還，封閉式卻要繳納三個月利息或IRD差額罰款——後者才是真正的隱形殺手。去年多倫多張太太提前清償50萬貸款，銀行竟按「理論剩餘利息」罰了她1.8萬，這筆錢夠全家去加勒比度假兩趟。

現在我書籤欄裡常駐著自製的提前還款計算器，輸入貸款餘額、利率類型、合約剩餘期等參數，立刻跳出三組關鍵數字：精準罰金額度、不同還款方案節省的利息總額、以及最致命的那行紅字——「若將這筆錢投入TFSA免稅賬戶複利增長，十年後會變成多少」。

上週用它幫密西沙加的學妹試算。她原想提前還15萬，計算器顯示罰金要吞掉37%的利息節省額。轉而建議她分四次在每年還款額度內操作，最後竟多保住六千二。螢幕跳出結果時她倒抽氣：「這工具比理財顧問還懂銀行套路！」

真正可怕的不是數字本身，而是複利在時間維度裡的變形記。當你發現某次提前還款省下的利息，還不如把這筆錢放進指數基金五年的收益，那種認知顛覆感就像第一次看魔術師從空帽裡拎出活兔。

工具連結我放在文末，但更想提醒諸位：提前還款從來不是數學題，而是人性考驗。當計算器告訴你「現在還款淨虧損$2,310」時，有多少人仍會為心理舒適感買單？我們終究要學會和負債共處，像水手駕馭風浪而非沉溺海底。