温哥华私人贷款，申请条件与快速审批指南

上禮拜在列治文喝咖啡，鄰桌一對夫妻壓著嗓子吵架的片段飄過來：「銀行死活不批，下週再湊不出頭期款，訂金就泡湯了」溫哥華房市熱得燙手，這種焦慮我太熟悉。十年前買第一間公寓時，我也被五大銀行輪流拒絕，最後靠著廚房餐桌上一紙私人借款合約才抓住機會。現在幫人牽線資金久了，發現太多人根本摸不清私貸的門道。

私貸和銀行信貸是兩套完全不同的遊戲規則。銀行像嚴謹的會計師，盯著你的稅表信用分斤斤計較；私貸機構更像是當鋪老師傅，看重的是你押上桌的「硬貨」值不值錢。上個月經手過最絕的案子，客戶拿著漁人碼頭船位抵押契據來談，照樣三天拿到二十五萬加幣過橋錢。關鍵在於，你得清楚他們眼裡的「值錢貨」是什麼。

溫哥華私貸機構最認三樣東西：房地產、汽車、人壽保單。但魔鬼藏在細節裡——他們評估房產價值時，眼裡看的不是MLS掛牌價，而是「火災拍賣價」。去年本拿比有棟獨立屋市價估190萬，私貸方只肯按140萬放款，因為算的是「三天內必須變現」的底線。想提高過審率？別光秀房子照片，把市政廳開的物業淨值證明（Equity Report）拍在桌上更管用。

信用分數低於600照樣有戲，只是代價藏在利率小字裡。見過客戶拿著450分的信用報告來，最後用車庫裡那台經典保時捷356作押，年利率咬著牙簽了14.99%。更隱形的門檻是收入流水，哪怕你收現金沒報稅，只要敢把六個月銀行存款紀錄攤開，配合地產抵押，照樣有基金願意接。西溫某貸款經紀跟我透底：「我們防的不是窮人，是連還利息的現金流都擠不出來的空心大佬。」

真要拼「閃電放款」，材料準備才是決勝點。別以為遞個駕照就完事，私貸機構風控抽屜裡永遠擺著三把刀：產權搜索（Title Search）、評估師快報（Flash Appraisal）、還款能力壓力測試表。上週幫急著競標餐廳的客戶搶48小時放款，提前備齊了市政廳地契檔案號碼、保險經紀出具的保單現值證明，連地稅單都掃描成可分區下載的壓縮檔。材料遞進去當天下午，風控總監直接WhatsApp回覆：「明天上午十點律師樓見」。

【老移民筆記】私貸是把雙面開刃的刀。去年幫老同學操作房屋逆按揭時，律師遞來補充協議裡藏著致命條款——逾期還息超過三十天，債權方可直接委託拍賣行掛牌。簽字前抓著他脖子警告：「算好每個月利息，這錢燙手！」溫哥華私貸市場水深，但對懂門道的人來說，往往是絕處逢生的那根繩索。