私人贷款申请条件与利率比较指南

最近喺溫哥華同幾個老友飲茶，傾起借錢嘅煩惱。有個朋友想開間小餐館，但銀行貸款門檻太高，佢轉向私人貸款。呢個話題觸動咗我嘅神經，因為幾年前我幫屋企人搞裝修時，都踩過呢個坑。私人貸款聽落方便，但條件同利率千變萬化，搞唔清隨時蝕到喊。今日就同大家分享下我嘅血淚教訓同實戰心得，唔係乜嘢專家講堂，純粹係一個過來人嘅真心話。

私人貸款，簡單講就係非銀行機構提供嘅借款，比如財務公司或網貸平台。佢哋審批快，有時幾日就過數，但代價係利率普遍高過銀行。申請條件第一關，通常睇信用評分。加拿大呢邊，一般要650分以上先有機會，低過600分幾乎冇得傾。記住，信用報告唔係淨睇分數咁簡單，仲要睇你有冇遲還款紀錄或過度負債。我試過幫個親戚查，佢分數680但因為有張卡拖咗幾個月，結果被拒。所以，事前一定要免費下載Equifax或TransUnion嘅報告，逐項check清楚。

收入證明係另一大關鍵。好多新手以為有份工就得，實情係貸款公司會計你嘅債務收入比。例如，你月入$5000，但每月要還$2000卡數，咁剩低嘅$3000先係可支配收入。佢哋通常要求呢個比例低過40%，先批得過。我見過有人隱瞞兼職收入，諗住慳稅，結果申請時計少咗，搞到額度縮水一半。老實講，寧願報足數，好過借唔夠要再搵第二間，費時失事。

利率比較更加係一門學問。私人貸款利率浮動好大，加拿大平均年利率介乎5%到36%，視乎你嘅風險評級。固定利率穩陣啲，適合怕波動嘅人，但通常高過浮動1%到2%。浮動利率跟市場變，而家加息周期，分分鐘頭幾個月平，之後狂升。我建議用網上工具，像Ratehub或Borrowell，輸入你嘅條件實時比較。記得睇埋隱藏費用，比如申請費或提早還款罰金。有次我幫朋友計，一間公司標榜7%利率，但收$500手續費，實際成本貴過另一間9%免手續嘅。真係要逐間問，唔好懶。

風險管理好重要。私人貸款彈性高，但利息複利滾起來好恐怖。我見過有人借$10,000買車，年利率15%，三年還完要多付近$2,500利息。如果收入唔穩定，好易變債務陷阱。策略上，我習慣借少過實際需要嘅20%，留buffer防突發。同埋，優先揀有提前還款選項嘅公司，慳返啲利息錢。總之，借錢前問自己：呢筆錢真係必要？有冇其他路？諗清楚先落筆簽約，唔好衝動。