私人貸款，申請條件與利率比較指南

上週幫表弟處理債務整合時，發現好多人對私貸既期待又恐懼。期待的是急需現金流的解渴，恐懼的是怕踩進高利貸陷阱。作為在加拿大和銀行打滾十幾年的老移民，今天把私貸這潭水徹底攪清，連水底石頭上的紋路都讓你瞧明白。

很多人以為私貸就是「信用差到被銀行拒絕」的最後選項。錯！我在多倫多抵押貸款公司任職時，經手過不少信用分700+的客人主動選私貸。為什麼？因為他們要「快」——48小時放款搶房產競標，或是自僱者報稅單無法體現真實現金流。私貸的核心本質是「用更高成本換取靈活性與速度」，關鍵在於你清楚知道自己換到了什麼。

說起申請條件，三大鐵律攤開講：信用分是門票，收入證明是續航力，抵押品是護身符。信用分630是魔法數字（Equifax標準），低於這條線？別慌，我處理過客戶用車產作抵押硬是把利率壓到11%。自僱人士記住：哪怕你年收20萬加幣，只要無法提供T4或NOA，準備好交出6個月銀行流水＋生意執照＋客戶合約三件套。

利率這潭水深得能淹死人。看到廣告寫「7.99%起」先冷笑三聲——那個「起」字比北極冰川還難融化。去年幫客人比價的實戰數據：A公司掛牌利率8.5%，但加上3%手續費和強制購買保險，實際年化衝到14.2%；B公司標價12%，但零雜費且允許提前還款無罰金。魔鬼永遠在還款條款的細則裡，不在首頁那個大數字。

機構類型決定你會被怎樣對待。銀行附屬貸款部門像冷冰冰的流水線，連你抵押的祖母綠戒指都要第三方鑑定；信用合作社則可能讓經理親自上門看抵押品，但審批拖三週；最狠的是民間放貸團，我在溫哥華見過用遊艇當抵押物當天放款，利率？25%！記住：當對方說「我們不查信用記錄」時，你該聽見的是警鈴大作。

三個血淚教訓送給正在看文的你：第一，發薪日貸款（Payday Loan）是裹著糖衣的氰化物，哪怕只要$500也別碰；第二，車貸抵押陷阱在「權狀轉移」，對方收走ownership紙本時你已喪失車輛處分權；第三，簽約前務必找人看合約——去年阿爾伯塔有華人房東被「貸款管理費」坑走$8,000加幣，條款竟用六號字藏在附件E裡。

最後說句掏心窩的：當你手指懸在簽約頁面時，問自己兩個問題——這筆錢是否在創造新價值（比如翻修房屋增值），或只是在填補財務黑洞？每月還款額是否超過家庭收入35%？若兩個答案都讓你不安，轉身就走。我在這行看過太多人被月供壓到喘不過氣，別讓短期解藥變成長期毒癮。