第三方责任险加拿大，购买指南与费用解析

喺加拿大生活咗十幾年，每次同朋友傾車保險，總係聽到有人抱怨第三方責任險太貴或者唔知點揀。記得初嚟加拿大嗰陣，我買第一架車時，保險經紀猛咁推銷全保，但係我budget有限，最終揀咗基本責任險。結果有次唔小心喺多倫多嘅雪地跣呔，撞到前面架Benz，賠咗幾萬蚊維修費，全靠責任險cover，先冇破產。呢個經歷教我明白，第三方責任險唔單止係法律要求，仲係保護自己嘅安全網。

第三方責任險係乜？簡單講，佢係車保險嘅核心部分，主要cover你造成嘅他人損失，包括人身傷害同財產損壞。加拿大每個省都有最低保額要求，例如安省最低20萬加元，但係我強烈建議買高啲，至少100萬以上。點解？因為而家啲車越嚟越貴，醫療費用又高，如果撞到架Tesla或者導致嚴重受傷，20萬好快就用晒。舊年我表弟喺溫哥華出意外，撞到行人，對方索償50萬，好彩佢買咗200萬保額，保險公司搞掂晒，唔使自己孭上身。

買呢種保險，第一步係比較報價。唔好淨係睇大公司如TD或RBC，試下用網上平台如Kanetix或者直接聯絡broker。我習慣每年續保前，花半個鐘上網填資料，拎三到五份quote。記住，價錢唔係唯一因素，要睇埋公司嘅理賠速度同服務評價。好似我試過用一間細公司，平咗幾十蚊，但出事時拖足一個月先處理，搞到好頭痕。另外，你嘅駕駛紀錄好關鍵：如果冇事故同告票，保費可以低三成；新手或者有超速記錄，就要預多啲錢。仲有，住喺邊度都好影響，城市如多倫多比小鎮貴，因為交通風險高。

講到費用，真係因人而異。平均嚟講，加拿大第三方責任險年費大約500到1500加元，視乎省份同個人profile。點解差咁遠？首先，省份法規唔同：亞省最低保額要求低啲，所以平過BC省。其次，你嘅年齡同經驗：25歲以下新手司機，保費可能double，因為統計話佢哋風險高。我幫個仔買第一份保險時，佢18歲，淨係責任險部分就收咗1200蚊，好肉赤。車輛類型都好重要，開架SUV比開架舊sedan貴，因為維修成本高。仲有，如果你加埋其他折扣，好似bundling屋企保險或者裝telematics裝置追蹤駕駛習慣，可以慳返10%到20%。總之，唔好淨係睇表面價，要計埋hidden costs，比如deductible同埋通脹調整。

最後，俾個小貼士：定期review你嘅保單。加拿大保險市場成日變，新公司出嚟競爭，舊公司加價。我每兩年就同broker傾下，睇下有冇更好deal。同埋，記住買夠保額，慳少少錢可能引來大麻煩。保險呢家嘢，就似買平安符，寧願多啲buffer，好過出事後悔。