經濟 衰退 如何影响家庭理财策略？

最近加拿大嘅經濟環境真係幾令人擔憂，通脹高企、利率上調，全球都開始討論衰退風險。作為一個喺多倫多生活咗十幾年嘅華人，我親身經歷過2008年金融海嘯同疫情衝擊，見到唔少家庭理財策略被徹底打亂。經濟衰退唔係抽象概念，佢直接衝擊我哋嘅荷包：失業率飆升、投資縮水、債務壓力爆煲。記得當年我個friend因為公司裁員，成家突然冇咗主要收入，佢哋原本計劃供樓同儲教育基金嘅藍圖，一夜間變成要賣資產渡難關。呢啲教訓提醒我，理財唔係只睇好景時嘅增長，更要預備逆風期嘅應變。

點解經濟衰退會咁深刻影響家庭理財？首先，佢令收入來源變得好脆弱。好多公司為咗cut cost，會凍結加薪甚至裁員，尤其係依家科技業同零售業風聲鶴唳。我喺溫哥華識嘅一對夫婦，兩公婆都係中產專業人士，但舊年老公被lay off後，家庭月入即刻跌咗四成。佢哋原本靠固定薪水供車供樓，突然要動用儲蓄填窿，仲要擔心按揭利率升，每月還款額暴增。呢種不穩定性，逼到佢哋重新審視理財根基——唔再追求高風險投資回報，反而優先確保現金流穩定。

投資組合嘅波動更係雪上加霜。衰退期股市通常插水，好似2020年疫情初爆發，我嘅退休基金賬面值一度蒸發三成。唔少人以為房產係避風港，但其實市場冷卻時，樓價都可能陰跌，仲要面對高息環境下嘅借貸成本。我記得自己試過喺衰退時買入一支科技股，貪佢增長快，點知公司業績差，股價腰斬，搞到成個portfolio失衡。教訓好清楚：分散投資至關重要，轉向保守資產如債券、黃金或高息存款，至少保得住本金。同時，債務管理變成生死線——如果揹住高息卡數或私人貸款，利率一升，利息支出會食晒你嘅儲蓄能力。

面對呢啲挑戰，點樣調整家庭理財策略？我嘅經驗係從基礎做起。首要係建立應急基金，目標係儲夠6到12個月嘅生活開支。我同太太早幾年就開始每月固定撥10%收入入high-yield savings account，唔理市況點變都堅持。當衰退來襲，呢筆錢就成救命稻草，避免要賤賣資產或借貴利。另外，重新檢視投資組合：減少股票比重，加入抗通脹工具如TIPS（通脹保值債券）或REITs（房地產信託），分散風險。債務方面，盡快清還高息貸款，優先處理信用卡同私人借貸，轉用低息按揭或consolidation loan減輕負擔。仲有，提升自身技能都好關鍵——我報讀網上課程學數位營銷，衰退時反而靠freelance多賺外快，幫補家計。

長遠睇，經濟衰退其實係一個警醒機會。佢逼我哋反思理財嘅本質：唔係追求暴利，而係建立韌性系統。好似種樹一樣，平時紮好根，風雨來時先企得穩。記住，衰退總會過去，但準備充足嘅家庭，復甦時反彈得更快。大家唔使恐慌，一步步調整策略，守護好屋企人嘅未來。