美国个人贷款申请条件指南

深夜翻出七年前剛來美國時被銀行拒貸的信件，紙邊都泛黃了。那會兒以為有工作就能借錢，結果被信用分數這堵牆撞得頭破血流。如今幫溫哥華的表弟研究車貸，才發現當年踩的坑，多少新移民還在重複摔跟頭。

信用分數像門檻上的暗刺。680分是道生死線，低於這數字的申請書多半直接進碎紙機。但別被滿分850嚇住——我見過742分拿到2.9%車貸利率的卡車司機，也有710分被索要8%的程式設計師。秘密藏在信用報告細節裡：那個司機十五年沒遲繳過卡債，程式師卻有張忘關的百貨公司卡欠著38美金。

收入證明遠不止工資單那麼簡單。去年幫餐館老闆陳太做裝修貸，她拿三個月銀行流水時自信滿滿。結果貸款專員指著每週三的現金存款問：\這些能證明是餐廳營收嗎？\後來我們用Square的刷卡紀錄搭配菜單價目表，才把現金流坐實。自由職業者更要留意——稅表上抵扣太多反而讓\可支配收入\縮水。

債務收入比（DTI）的算法藏著貓膩。多數人知道月還款別超收入36%，但鮮少注意房貸計算方式。在德州申請過貸款的會懂：同樣月薪五千，有房貸者算DTI時，銀行把房稅保險全計入，而在紐約租房的人，租金反而不算負債。曾有位客戶靠把車貸轉成0利率信用卡餘額轉移，硬把DTI從41%壓到34%。

材料準備要像偵探辦案。除常規的身分文件，最近兩次薪資單最好帶公司抬頭水印。水電賬單別用電子版截圖，去市政廳申請帶鋼印的紙本副本。自營業主記得提前備好1099表格——我見過用Instagram接案的美甲師，靠十二張不同客人的Venmo轉賬紀錄拿下兩萬美元週轉金。

特殊群體得另闢蹊徑。留學生想辦信用卡？押金卡（Secured Card）雖要預存五百美金，但半年後基本轉成正式卡。無SSN者用ITIN報稅號搭配加拿大信用紀錄，大通銀行認這個。更絕的是亞利桑那的房產經紀老吳，用台灣的勞保繳費紀錄當收入證明，前提是找公證人翻譯每頁紙。

利率談判像菜市場殺價。當銀行給出6.8%報價時別簽字，把當地信用合作社的5.9%宣傳單拍在桌上。去年幫朋友鎖定4.5%的秘訣是選\自動扣款折扣\——每月少0.25%，積少成多省下千元。切記週四下午去簽約，信貸員月底衝業績時讓步空間更大。

現在看當年那封拒貸信，倒要感謝它的苛刻。若當初輕易拿到貸款，恐怕不會咬牙半年內把信用分刷到721。金融遊戲規則冷硬如鐵，但摸透門道的人，總能在縫隙裡種出花來。