美国无信用贷款买车，零信用记录也能轻松提车方案

剛落地美國那陣子，每次經過車行櫥窗都忍不住多看兩眼。銷售顧問那句\您信用分數多少？\像盆冷水澆下來——沒社會安全號、沒信用卡紀錄、連水電費賬單都沒我的名字，這要怎麼貸款買車？後來才發現，紐約布魯克林有家專做移民生意的車行，窗戶貼著\NO CREDIT? NO PROBLEM!\的標語，這才摸到門道。

美國信用體系像張隱形濾網，沒分數的人直接被歸類為高風險。但別慌，專攻次級貸款的金融機構就靠這吃飯。他們會把利率抬到驚人的15%甚至25%，不過審核只看兩樣東西：護照上的合法居留身份，還有銀行流水裡穩定的工資入賬紀錄。記得帶齊六個月的薪資單，存款帳戶最好預留車價30%的現金，這比什麼擔保都有說服力。

上個月陪小表弟去洛杉磯提車就見識了變通方案。車行經理盯著他餐館洗碗工的工資單皺眉，突然問：\有親戚當共同簽署人嗎？\最後讓在芝加哥開洗衣房的姨丈傳真了稅單，雖然利率被拉到18%，但首付壓到10%就開走了二手凱美瑞。關鍵在於找的車行要夠\接地氣\，那些專做墨西哥移民生意的獨立車行最懂變通，連西語銷售都備著三四個。

更聰明的玩法是先從二手車著手。德州有家\信用重建專營店\專賣五年車齡的日系車，配合他們合作的信用合作社，月供裡自動包含強制儲蓄。堅持十二個月按時還款，他們就幫你向三大信用局申報紀錄。朋友阿玲用這招，去年買8000刀的舊本田，今年已經能申請到7.9%利率的新車貸款，信用分數硬是刷到640。

要避開的坑都在合同細則裡。華盛頓郊區有間車行號稱\百分百過件\，結果在折舊條款埋了地雷——還款未滿兩年若提前賣車，需補足原價與市價差額。更別信\先開走後補材料\的誘餌，加州好幾起案例是開車三天後被追討雙倍首付。切記把所有口頭承諾寫進合同，特別註明\無信用紀錄專案\字樣。

現在每週教會新來的溫州小夫妻算這筆賬：與其被高利率啃噬五年，不如用兩個夏天攢夠40%首付。法拉盛有華人車行專做現金單，2018年的豐田RAV4砍到1萬3當場開走，省下的利息夠買三年保險。信用白紙反而是優勢——沒卡債沒學貸，從零開始養分數反而更快。

方向盤終究要握在自己手裡。當我開著用餐館小費分期買的現代伊蘭特衝上金門大橋那刻，後視鏡裡舊金山的燈海特別亮。這輪子上的自由啊，從來不是信用分數賞的，是咬著牙把油箱加滿的狠勁掙來的。