贷款种类有哪些？个人住房汽车信用抵押贷款全解析

喺加拿大生活咗成十五年，由初來報到嘅新移民到而家成家立室，貸款呢兩個字簡直係生活嘅常客。記得頭一次買樓嗰陣，銀行經理遞過嚟份文件，密密麻麻嘅條款睇到我頭暈。後尾幫個女買第一部車，又撞正信貸危機，利率浮浮沉沉。呢啲經歷教識我，識得分清唔同貸款種類，真係可以慳返唔少錢同頭痛。今日就同大家傾下個人貸款嘅世界，重點講解住房、汽車、信用同抵押貸款，幫你避開伏位，揀啱條路。

講到個人住房貸款，佢係好多家庭嘅起點。喺加拿大，買樓唔單止係置業，更係一種長線投資。我自己第一次買樓喺多倫多，當時揀咗固定利率，貪佢穩定，唔使驚市場波動。但後來換屋時轉用浮動利率，慳咗唔少利息。關鍵係，申請前要睇清楚首付比例——一般要20%先避開按揭保險，仲要計埋物業稅同管理費。銀行會睇你收入穩定度同信用評分，如果分數低過650，利率隨時高多1-2%。記住，還款期長達25-30年，唔好貪平月供，到頭來利息蝕到入肉。

汽車貸款就靈活好多，尤其喺北美，幾乎人人買車都靠佢。我幫個女揀新車時，發現經銷商成日推租賃選項，月供平啲，但到期要還車或買斷，變相蝕咗殘值。二手車貸款利率通常高啲，因為風險大，銀行會睇車齡同里數。自己經驗話我知，最好預先上網比較銀行同信用社嘅報價，有時後者利率低過大銀行0.5%。仲有，還款期多數3-7年，短過樓貸，但如果你信貸紀錄花咗，月供隨時多幾百蚊。諗清楚用途，唔好為追新款車而負擔過重。

信用貸款就似把雙刃劍，冇抵押，靠晒你嘅信用評分。舊年我屋企裝修，就靠呢種貸款搞掂，因為手續快，幾日就批到錢。但利率普遍高，年息可以去到10-15%，尤其如果你分數得600幾，銀行當你高風險。用途好廣，旅行、醫療或突發開支都得，但千祈唔好借嚟炒股票，蝕咗就一身債。申請前，check吓自己信貸報告，有冇過期賬單拉低分數。記住，還款期短，通常1-5年，月供壓力大，借之前計清條數。

抵押貸款就係放大招，拎現有資產（如樓或車）去押，換取大筆資金。我試過用自住樓做抵押，整合晒啲高息卡數，慳返成萬蚊利息。佢利率通常低過信用貸款，因為有抵押品擔保，銀行風險細。但風險係，如果你還唔到，資產隨時被沒收。適用於投資生意或大額開支，還款期彈性，可長達20年。不過，市場波動時，抵押品價值跌咗，銀行可能 call loan，逼你補差價。建議只喺資產升值期用，兼且留返buffer資金防萬一。

總括嚟講，揀貸款唔係睇邊款平，而係睇你人生階段同風險承受力。後生買樓，優先住房貸款；中年想靈活周轉，信用或抵押貸款更實用。最緊要量力而為，唔好貪借得多，搞到財務爆煲。多啲同理財顧問傾，佢哋幫你度身訂造計劃。記住，貸款係工具，用得好就助你上流，用錯就變枷鎖。