人民幣定存比較，高利率銀行推薦與選擇技巧

最近整理抽屜裡那疊厚厚的定存單，才驚覺這十年光是定存策略調整，就讓我多賺了一台機車錢。上週幫鄰居阿伯比較銀行利率時，他瞪大眼睛問：「啊不是都一樣放著生利息？」我才發現，原來很多人把定存當成活儲在用。

櫃檯妹妹笑盈盈遞上3%利率廣告單，背面小字卻寫著「限新資金、最低100萬」。這種糖衣陷阱我踩過三次，現在看到「高利率」三個字都會本能翻到背面找但書。真正的好利率藏在三個地方：一是外銀搶新戶的美元優利定存，二是民營銀行的數位帳戶專案，三是地方農會年終衝業績時的秘密方案。

去年把到期的200萬拆成四筆，50萬放三個月期滾動，100萬做階梯存法，剩下50萬押寶在某外銀的結構型存款。聽起來複雜，其實手機設五個提醒就搞定。重點在「別讓所有錢同時到期」，市場利率飆升時你才有子彈追高。最近抓到某證券行3.45%的半年期專案，比多數銀行多賺0.8%，關鍵是得先開證券戶。

挑銀行像選結婚對象，光看利率會死得很慘。我遇過提前解約被扣光利息的，也有轉存時被收手續費的。現在必問三件事：提前解約怎麼計息？是否自動轉存？轉存適用新舊利率？地方小銀行給到3.2%很誘人，但當你急用錢時，可能得親自跑分行辦理解約。

上個月把到期的定存轉進某家新創網銀，衝著3.3%利率開戶，結果發現要拿滿利息得完成十次轉帳。這種綁條件的玩法越來越常見，我的破解法是做張檢核表：資金門檻打勾、任務難易度打勾、隱藏成本打勾。與其被耍得團團轉，不如老實找純利率高的。

最近常被問該不該解約舊定存轉追高息？我的血淚經驗是：除非利差超過0.5%，否則算上違約金根本虧。三年前我貪圖0.3%差額解約重存，扣掉違約金後發現只多賺87元，還浪費兩小時跑銀行。現在學乖了，舊合約到期前兩個月就開始獵利率，時間到無縫接軌。