供樓利率比較指南，如何選擇最低利率與省錢技巧

最近幫朋友處理供樓貸款的事，讓我回想起自己入行金融業十幾年的點滴。當年剛買房時，也是被五花八門的利率搞得頭昏腦脹，銀行廣告總是寫著「最低利率」，但實際一算，才發現陷阱一堆。現在市場波動大，利率隨時變化，選錯方案可能多付幾十萬利息。這篇就來聊聊我的親身經驗，教你如何避開雷區，真正省到錢。

利率比較不是只看數字高低那麼簡單。你得先搞懂基本類型：固定利率和浮動利率各有優缺點。固定利率穩定，適合怕風險的人，但通常起始點高；浮動利率跟著市場走，低息時超划算，可一旦升息，月供可能暴漲。我見過不少客戶只看表面數字簽約，結果經濟一變動，每月多付幾千塊，壓力大到睡不著。建議先評估自己的風險承受力，如果工作穩定收入高，浮動利率在當前低息環境下能省不少。

實際比價時，別光靠銀行官網的宣傳。每家銀行計算方式不同，有的用「名義利率」吸引眼球，卻隱藏手續費或罰款條款。我習慣用線上比較工具，像金管局的房貸計算器，輸入貸款額、期限和信用評分，就能模擬真實成本。記得一次幫客戶算過，A銀行廣告利率2.5%，但加上各種費用後，總成本比B銀行的3.0%還高。一定要親自跑幾家分行，拿書面報價單對比，重點看「總還款金額」和「提前還款條件」。

省錢技巧的核心在主動出擊。信用評分是關鍵，我建議買房前半年就開始提升：按時還卡債、減少負債比。銀行看高分客戶，利率直接降0.5%以上。談判時別害羞，分享一個真實案例：朋友去年貸款500萬，原本銀行開3.2%，他拿出競爭對手的2.8%報價單，再強調自己二十年老客戶，最後談到2.6%，省了快三十萬利息。還有，選擇合適期限：短年期月供高但總利息低；長年期輕鬆些，可多付利息。如果現金流允許，設定提前還款，每多還一筆本金，利息就少一截。

市場總在變，今年全球通膨壓力大，利率可能上調。我的經驗是，別等最後一刻才行動。早點鎖定低息窗口，像聯準會放風鬆綁時，趕緊申請。最後提醒，省錢不只是利率，還要避開陷阱：別被「零頭期」誘惑，那可能拉高總成本；也別忽略保險附加費，這些小錢累積起來很可觀。總之，多做功課，耐心比較，你的荷包會感謝你。