居屋首期月供，如何计算并降低月供负担

買居屋係好多人嘅夢想，但係首期同月供負擔成日令人頭痕。記得當年我幫親戚處理呢啲嘢，佢哋成日擔心供唔起樓，搞到成家人都好大壓力。其實，只要識得計數同埋用啲小技巧，就可以輕鬆好多。唔好以為金融嘢好複雜，今日我哋一齊拆解下。

點樣計月供？首先，你要知首期係幾多。假設你買個400萬居屋，首期可能係一成即40萬。咁貸款額就係360萬。然後，睇下利率，假設係2.5厘，還款期30年。用公式嚟計：月供 = ÷ 。月利率係年利率除12，即0.002083。計出嚟，月供大約係$14,200。但記住，呢個只係基本，仲有管理費、保險呢啲隱藏成本，加埋可能多幾千蚊。我見過啲人唔計清楚，結果供到喘唔到氣，所以一定要自己用Excel或Apps試算下。

降低月供負擔有幾招實用嘅方法。第一，盡量俾多啲首期，例如儲多啲錢，將首期加到兩成，咁貸款額少咗，月供自然跌。第二，揀長啲還款期，好似35年，但小心利息總額會多咗。第三，同銀行傾下利率優惠，有時做轉按或攞員工plan，可以減到0.5厘。另外，考慮聯名買樓，分擔負擔。我自己試過幫friend用呢啲方法，將月供由$15,000減到$12,000，真係鬆好多。不過要留意市場波動，利率升嘅時候，月供可能會彈返上嚟。

仲有啲細節要諗，例如通脹影響。長遠睇，人工會加，月供相對變輕，但初期要確保現金流夠。我建議大家先做壓力測試，計下失業時點應對。買居屋唔係賭博，係長期投資，用啲心機plan，就可以安安樂樂上車。