教安心旅遊保險好唔好？優缺點解析與購買指南

深夜的羽田機場，冷氣開得特別強。我攥著延誤五小時的登機證，看著隔壁一家四口圍著行李車打瞌睡，媽媽用外套裹著發燒的孩子。地勤第三次廣播「機械故障待修」時，那位爸爸突然衝向服務台：「我買了旅遊保險！現在小孩要看醫生能理賠嗎？」櫃檯人員翻閱文件的五分鐘裡，他焦灼搓手的剪影，至今烙在我腦海。

這就是旅遊保險最殘酷的真相——你永遠在意外發生時，才發現保單條款像迷宮。香港人年均外遊3.7次，但七成旅客對旅保認知停留在「有買就好」階段。當你在北海道滑雪扭傷腳踝，或在曼谷夜市食物中毒，保單上那行「意外醫療實報實銷」背後，藏著自付額、地區限制定義、診所分級等魔鬼細節。

撕開「安心」的糖衣，旅保最大痛點是「情境排除」。去年幫客戶處理過一樁經典案例：張先生在冰島租車自駕，途中爆胎叫拖車，回港申請理賠卻遭拒。保險公司指條款載明「非原廠維修點拖車不賠」，而他聯繫的是當地公路救援隊。這類隱形地雷，往往埋在附件第27頁小字裡。

但別因噎廢食。我親歷過旅保發光時刻：2020年滯留秘魯的香港旅客中，持有高端旅保的人優先登上撤僑包機。關鍵在「醫療轉送」與「行程中斷」兩條款。前者涵蓋直升機救援等天價開支，後者補償因政變、天災滯留的住宿費。曾在玻利維亞高山症發作的李小姐告訴我：「當保險公司派專機送我到利馬醫院時，那張保單比黃金還珍貴。」

購買指南藏在魔鬼的對比表裡。別被「全球保障」迷惑，重點檢視三項：1) 醫療直付網絡覆蓋率（日本約70%診所可直接結算）2) 行程延誤起賠時數（3小時比6小時實用得多）3) 個人財物免賠額（歐洲盜竊率高選$0自付額）。我書桌玻璃墊下壓著泛黃剪報：某旅客在巴塞隆拿被搶相機，因自付額$2000而放棄索償。

最容易被低估的是「法律責任險」。當你在沖繩租車擦撞當地車輛，或孩子在巴黎打碎古董店瓷器，這條款能扛住巨額索償。去年有對夫婦在瑞士誤闖私人牧場被狗咬傷，反遭牧場主索要驚嚇賠償，全靠旅保律師團隊解圍。

黃昏降落在赤鱲角，機艙響起掌聲。我望向舷窗外漸亮的城市燈火，想起保險精算師朋友的話：「旅保不是賭博，是用小成本買斷未知的恐懼。」下次出發前，請用半小時做這件事：翻出保單打給客服，要求用你具體行程模擬理賠情境——「如果我在清邁騎大象摔傷要去哪家醫院？」「滑雪裝備遺失要保留什麼單據？」他們的遲疑或流利，就是最真實的安心指數。