新資金定期存款，高利率存款策略与最佳银行选择

踏入銀行那刻冷氣撲面而來，櫃檯螢幕閃著「新資金專區」的紅字。我捏著支票簿手心微汗，這筆年終獎金躺活存戶口半年，利息還不夠買兩杯咖啡。穿灰西裝的理專滑來平板：「現在轉進來，三個月定存給到4.2%。」他指甲敲著螢幕補了句：「只限新資金，明天截止。」

後來才懂這是銀行間的暗戰。所謂「新資金」像闖關遊戲——得從他行匯入，或提現再存，連本行理財戶轉定存都不算數。中環陳太的案例很經典：她把股票戶200萬轉到同銀行儲蓄戶，隔週想做定存卻被拒。「系統顯示資金未流動過啊。」櫃員指著條款小字苦笑。最後她抽走全部現金，拎著牛皮紙袋走到隔壁街匯豐，當場拿到4.35%利率。

最近三個月我像偵探般追蹤利率浮動。渣打週三突推「快閃4.7%」，條件是當日午夜前完成轉帳；南洋商業銀行玩階梯戰術，首月3.8%，若續存到第六個月飆至5.1%。最狠是花旗，客戶經理私下傳我Line：「帶其他銀行存摺來，我幫你做『走單』。」原來他們能將舊資金偽裝成新流入，抽屜裡藏著不同印章應付審計。

定存不是閉眼簽約就穩贏。上個月某銀行爆出「利率陷阱」：宣傳海報印著斗大的5%，細看才知要搭配保險產品。更別提前年矽谷銀行倒閉事件，存款保障上限50萬這條紅線，在追逐高息時常被遺忘。我見過退休阿伯把六百萬拆成十二份存不同銀行，每早帶著十二本存摺去公園看利率板。

今早終於把資金撒出去。三百萬分三份：中銀搶到四個月4.3%的早鳥額度，星展用美金定存鎖住匯差優勢，餘下零頭放在虛擬銀行做活期3.6%備用。走出銀行時陽光刺眼，手機震動顯示第一筆利息已入帳——正好夠買樓下茶餐廳的菠蘿油。盤算著四個月後收息日，要帶女兒去買那架鋼琴。

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