新資金定存優惠，热门银行高利率定存方案推荐

午後幫客戶整理保單時，陳太盯著手機銀行突然嘆氣：「活期存款利息像杯白開水，放著都心慌。」她一句話戳中好多香港人心聲。這半年眼見美聯儲加息，各家銀行定存利率也跟著水漲船高，但優惠花多眼亂，稍不留神就踩坑。我乾脆花時間把市面真正「抵食」的新資金定存方案扒了一遍，不是抄官網資料，有些門檻細節連分行經理都未必主動講。

目前市況下，三個月短存最搶手，靈活性高兼食正加息尾浪。像XX外資行新資金門檻20萬港元，三個月有4.2%，但要注意只限「全新客戶」—— 意思是你從未在該行開過任何戶口。另一家中資大行玩「階梯式」，首月4.0%逐月遞減，表面數字靚，實際拉勻三個月得3.5%左右，精打細算的主婦們別被首月數字迷惑。

最驚喜是虛擬銀行。ZA Bank新資金10萬起，三個月居然掛到4.5%，還送超市券。不過別急著轉錢，這類高息通常限首筆新資金，且必須經FPS轉帳。上個月客戶阿明貪快用支票入錢，白白損失0.8%優惠，氣得在群組罵了三天。至於外資行如Citi，百萬以上大額資金三個月可談到4.3%，但條款寫明「視乎客戶關係」，沒理財戶口加持的散戶未必食到全餐。

長存未必著數。某大行推12個月4.0%看似穩陣，但細看條款發現「利率非保證」六個小字藏在附註欄。銀行朋友私下吐苦水：「年底若減息，三個月後續存可能只剩3%」。他建議拆兩筆錢，一半做三個月高息，另一半等年尾再部署，進可攻退可守。

羊毛黨小心陷阱！標榜「高達5%」的通常要兌外幣，人民幣定存表面利率誘人，算上匯率波動可能倒蝕。更別信「綜合回報」話術—— 把保險或基金潛在收益混進定存數字裡報價，根本是偷換概念。記住：定存就該看「保證年利率」，其他天花亂墜的包裝都是糖衣毒藥。

這波高息能撐多久？美息見頂信號越來越明顯，我判斷頂多再玩半年。最近幫幾個客戶做定存策略，寧可犧牲0.1%-0.2%利息，也要選「提早解約只罰小部分息」的彈性方案。畢竟鎖死資金遇上急用，或是突然殺出更高息產品，那才叫因小失大。