港幣定期利率比較，最優惠銀行高息存款推薦

最近有朋友問我，點解香港嘅定期存款利率咁吸引，係咪真係值得放錢落去。作為一個喺金融圈打滾咗十幾年嘅人，我成日幫客仔分析呢啲嘢，今日就同大家傾下港幣定期存款嘅行情。

香港銀行體系好多元化，大行好似匯豐、渣打，佢哋嘅定期利率通常比較保守，可能得返2%到3%一年，尤其係存款金額細過10萬蚊港幣嘅話，利率仲低啲。但如果你肯擺多啲錢，比如話100萬以上，或者揀長啲期限如12個月，中銀香港或者恒生銀行會畀到3.5%左右，算係穩陣選擇。不過，真正嘅高息位喺虛擬銀行度，好似眾安銀行（ZA Bank）同埋Livi Bank，佢哋成日推promo，短期3個月存款可以有4%以上年利率，甚至試過見5%，真係幾吸引。

點解會有咁大差別？一來係銀行嘅資金成本唔同，大行客源多，唔使靠高息搶客；細行同虛擬銀行就要用優惠嚟引你開戶。二來，經濟環境好關鍵，美國聯儲局加息，香港跟住上調，但通脹率仲係高過3%，你放錢落定期，實際回報可能只係打和，甚至蝕底。我建議大家唔好淨係睇利率數字，要考慮埋流動性風險—如果你急用錢，提早攞返本金，銀行會收罰息，蝕返轉頭。

講到推薦，我個人鍾意分散投資。如果你手頭有筆閒錢，不妨放一部分去ZA Bank嘅6個月定期，依家佢哋offer緊4.2%年利率，門檻低到1萬蚊就得，好適合新手。另一邊廂，大額存款客可以諗恒生嘅12個月plan，利率3.8%，穩陣啲。記住，定期存款係低風險工具，但唔係唯一出路，長遠嚟講，配合股票或債券先至對抗到通脹。

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