香港供楼省钱攻略与技巧

每次經過中環的高樓大廈，總會想起十年前自己第一次簽下房貸合約的場景。那時剛入行金融業，薪水普通，卻急著在香港置業，結果頭幾年每月供樓壓力大到失眠。後來靠著反覆試錯和專業知識，才慢慢摸出省錢門道。今天分享這些血淚經驗，不是空談理論，而是實實在在的省荷包技巧。

香港樓價高企，供樓動輒二三十年，利息支出隨時佔總成本一半以上。很多人只盯著月供金額，卻忽略選擇貸款類型才是關鍵。舉個真實例子：我一位客戶原本簽了浮動利率計劃，以為初期低息划算，結果遇上加息潮，每月多付幾千元。後來幫他轉到固定利率，鎖定低息期，省下近20萬利息。這不是運氣，是策略——銀行不會主動告訴你，固定利率在波動市場更安全，尤其當美國聯儲局暗示升息時，趕緊鎖死利率，長期下來差距驚人。

提前還款聽起來老套，但時機和方式大有學問。多數人以為有閒錢就還本金，卻忽略銀行設的罰息期。我有個慘痛教訓：早幾年手頭寬裕，急著還掉50萬，結果觸發合約條款，被罰了兩萬多。後來學乖了，每年只還小額（比如10%以內），避開罰息；更狠的是，改用「雙週供」模式，把月供拆成兩次還，看似不變，實際一年多還一個月本金，縮短供款期五年以上。試算過，300萬貸款用這招，省息超過30萬。

政府支援計劃別放過，但得懂鑽漏洞。像首置貸款保險（按揭保險），門檻看似高，其實只要收入穩定，找中小型銀行談判，能壓低保費。我幫過一位年輕夫婦，透過轉按到區域銀行，配合政府補貼，月供減了15%。另外，居屋計劃雖搶手，但二手市場常有低價盤，搭配綠表資格，首期壓到一成。記住，多跑幾間地產代理，他們手上有未公開的筍盤，我就靠這招幫朋友撿到沙田單位，省了首期50萬。

日常開支摳細節，積少成多。管理費、差餉這些固定支出，很多人認命照付，其實可議價。舉例：大廈管理公司常浮報維修費，我聯合鄰居查帳，逼他們降費10%；差餉則申請分期繳交，減輕現金流壓力。更關鍵是火險——別傻傻用銀行綁定方案，自己找獨立保險公司報價，保費能砍半。這些小動作，一年輕鬆省下過萬蚊。

供樓是場馬拉松，省錢靠的不是一時衝動，而是持續調整。回頭看這十年，從月月吃杯麵到現在游刃有餘，關鍵在把貸款當成投資組合管理：定期檢視利率市場、靈活運用政策紅利、連瑣碎費用都不放過。別讓銀行賺走你的血汗錢，主動出擊才是王道。下回再聊如何用樓換樓槓桿套現，那又是另一段江湖故事了。