mpf 合併指南，简化退休规划的高效步骤

記得第一次收到五張不同公司的強積金年結單時，頭皮一陣發麻。年輕時換過幾份工，每份工的僱主選了不同受託人，結果就像散落一地的拼圖。真正讓我下定決心整合的，是去年幫老友記阿珍處理退休金。她拿著七、八份不同時期累積的強積金帳戶，光是釐清每份的基金組合和收費結構，就花了整整三個下午。那時才驚覺，碎片化的管理，不只是麻煩，更可能讓退休金在不知不覺中被手續費蠶食。

整合強積金，遠比想像中簡單。第一步，別急著填表。先從抽屜底翻出所有強積金信件，或直接登入積金局個人帳戶查閱「強積金個人帳戶資料」。重點不是帳戶結餘，而是看清楚每個帳戶的基金分佈、收費模式（管理費、基金開支比率TER），以及過去三年的回報表現。這個動作像理清衣櫃，你會驚訝發現有些帳戶持有的基金，收費比別人高出一截，表現卻平平無奇。

第二步，別被「方便」綁架。很多受託人網站標榜「一鍵整合」，但這通常只限於將其他帳戶轉入「該公司」旗下。真正的選擇權在你手上。比較主流受託人的「低收費指數基金」或「預設投資策略(DIS)基金」費用，差距可達每年0.5%以上。別小看這數字，以50萬本金、30年複利計算，省下的費用足夠買輛新車。我習慣用積金局官網的「收費比較平台」，直接拉表格對照。

第三步，填表才是關鍵。確定好想保留的「主帳戶」受託人後，向其索取「計劃成員整合帳戶申請表」(通常叫SPC表格)。這裡有個魔鬼細節：填寫「轉移全部權益」時，記得剔選「包括未來供款」，否則舊僱主的新供款又會流回原帳戶。簽名樣式必須與強積金紀錄完全一致，我見過有人因簽名潦草些被退件，耽誤了六星期。

最後一步，主動追蹤。寄出表格後兩週，致電「轉出方」受託人確認收件。法例要求六週內完成轉移，但實際常因文件瑕疵拖延。有個小技巧：影印全份申請表自存，若對方聲稱未收到，可立即補傳真。當資金成功轉入主帳戶後，別忘了重新審視基金配置。整合不是終點，而是用更清晰的視野，把退休金分配到真正適合你風險胃納的標的上。

最近幫阿明處理合併時發現，他某個舊帳戶竟持有十多年前購入的高風險單一區域基金，期間經歷多次金融風暴，價值幾乎腰斬。若早點整合並轉入分散的DIS基金，損失不會如此慘重。碎片化的帳戶像蒙住眼睛投資，整合帶來的清晰度，往往比節省的手續費更有價值。退休規劃從來不是追求暴利，而是避免不必要的損失。你今日整理嘅強積金，就係聽日歎世界嘅本錢。