welab bank背景，其发展历程与市场影响力

深夜翻開2013年的舊筆記本，潦草寫著「傳統銀行服務斷層」幾個字，旁邊還畫了閃電符號。那年龍沛智辭去跨國銀行高管職位，在觀塘工業大廈租下三百呎辦公室時，沒人想到這顆種子會長成撼動亞洲金融板塊的大樹。十年後再踏進Welab中環旗艦店，玻璃幕牆外流動著維港光影，指尖在觸控屏劃出貸款利率曲線，恍惚聽見當年同事的質疑：「香港人連八達通都怕洩露隱私，誰敢把身家交給手機？」

所謂顛覆往往始於裂縫。2014年WeLend上線首日湧入兩萬申請，伺服器當機三次。我親眼見證技術團隊在茶水間打地鋪搶修，螢幕上跳動的數字像心跳儀——那不只是貸款申請量，是市井小民對僵化金融體制的無聲抗議。某個暴雨夜，龍沛智在銅鑼灣糖水舖向我展示後台數據：73%用戶在凌晨申請貸款，54%填表時長少於8分鐘。「你看，被銀行拒於門外的人，其實最懂數位金融的重量。」他勺起薑汁湯圓的手腕上，還戴著創業初期七港元買的電子錶。

真正轉折發生在2017年冬。金管局開放虛擬銀行牌照前夕，我受邀參觀其深水埗數據中心。穿過三道防爆門後，工程師掀開主機外殼，露出纏繞如血管的線路。「傳統風控看薪資單，我們看八千維度。」他調出茶餐廳老闆陳生的信貸模型：外賣平台接單穩定性、電子支付週轉頻率，甚至颱風天的營業時長波動，最終核貸速度比傳統銀行快11.7倍。這套AI引擎後來在印尼複製時，連雅加達的摩托車司機加油頻次都成了授信參數。

當2019年香港街頭彌漫著不安氣息，Welab Bank卻在亂流中啟航。開業典禮上沒有香檳塔，只有工程師演示「三秒轉帳防劫持技術」。最諷刺的是，當傳統銀行因示威暫停分行服務時，虛擬銀行當月用戶暴增217%。某夜在油麻地果欄，批發商文叔邊搬榴槤邊展示手機：「凌晨三點入完貨，指紋一按就補到週轉金。」他褲管沾著泥濘的手機螢幕裡，正跳出82萬港元授信額度。

2021年攻進內地市場的戰役更顯狠勁。深圳團隊將風控系統裝進銀聯POS機，當上海奶茶店加盟主刷進首批原料款，AI已在分析商圈人流熱力圖。有回在杭州茶山，我目睹創始團隊為調整茶農信貸模型，親自採摘龍井三日。這種浸入式開發讓「天冕科技」落地半年，就吃下長三角三成小微企業信貸市場。某位蘇州繡娘獲批的五十萬貸款申請書裡，竟包含其抖音刺繡教學影片的完播率。

站在2024年回望，當Welab的綠色商標出現在吉隆坡夜市攤檔的收款碼上，當大數據顯示香港每三筆小額信貸就有一筆流經其系統，才驚覺這場**早已滲透市井脈搏。上週遇見當年質疑虛擬銀行的老同事，他正用WeLab App給女兒轉學費。「知道最諷刺是什麼嗎？」他苦笑著晃手機：「我任職的銀行，去年悄悄收購了他們技術授權。」

虛擬銀行戰場的硝煙從未散去。當印尼子公司爬梳兩億條摩托車加油數據時，香港團隊正用AR眼鏡掃描深水埗劏房戶的水電表。某次董事會後，龍沛智帶我走上天台，指著中環鱗次櫛比的銀行大廈：「你看這些玻璃帷幕，倒映著我們的手機螢幕。」暮色中金融巨塔的倒影在小小發光體上流動，恍然明白真正的顛覆，從來不是推倒高牆，而是讓每道磚縫都長出蕨類。