三保最平省钱方案，这样选最划算

記得幾年前，我剛出社會工作，面對一堆保險單據，頭都大咗。每個月薪水扣咗一大筆，但係真係保障到嗎？有次同朋友傾計，佢話買咗份貴到飛起嘅醫療保，結果出事時發現條款好多漏洞，賠唔到錢，白白蝕咗幾年保費。呢件事令我醒覺，保險唔係貴就好，平唔一定差，關鍵在於點樣精明選擇。今日就同大家分享下，點樣用最平嘅錢，買到最划算嘅三保方案——唔係乜嘢高深理論，純粹係我走過嘅冤枉路同實戰心得。

講到三保，可能有人諗起健康保、人壽保、意外保呢三大類，但其實核心係根據自己生活階段去揀。後生仔女，如果身體健康，意外保同基本醫療就夠用，保費平到幾百蚊一個月，唔使一開波就買全包式貴價plan。我試過比較幾間公司，好似AIA同保誠，發現佢哋嘅入門級意外保，一年唔使兩千蚊，保障範圍包括交通意外同工傷，仲有醫療津貼，真係慳到笑。但記住，平唔代表求其，一定要睇清楚條款細則，例如免賠額同埋賠償上限，唔好俾啲sales呃咗去加啲無謂附加項。

隨住年紀大咗，結婚生仔，三保嘅重點就轉向醫療同人壽。我三十幾歲時，老婆懷孕，我哋重新檢視保單，發現舊嘅醫療保保障唔夠全面。於是，我轉去買份中階醫療保，重點揀啲有住院現金同門診cover嘅plan，保費維持喺每月一千蚊左右。點解咁划算？因為我避開咗啲「豪華版」附加服務，好似牙科同眼科，對我哋嚟講唔係必需。反而，我集中喺核心保障，例如癌症治療同手術費用，再配合政府嘅醫療券，慳返唔少錢。記住，保險公司成日sell你upgrade，但你要識得say no，睇實自己真正需要。

另一個慳錢秘訣係定期review保單。我習慣每年底打開啲文件，對比下市場新出嘅plan。有次發現舊公司嘅人壽保保費升咗，但保障無變，我即刻轉去另一間細公司，保費平咗三成，仲多咗儲蓄成分。呢啲動作唔使請經紀，自己上網compare就得，好多平台好似MoneyHero，有晒報價工具，幫你搵到最平方案。仲有，如果你係打工仔，公司可能包咗基本保，咁就唔使重複買，慳返筆錢投資落其他嘢。

最後，保險唔係買咗就算，要識得claim先叫划算。我試過意外扭傷腳，靠份平價意外保claim到幾千蚊醫療費，過程好順暢，因為我事前熟讀咗索賠程序。提醒大家，簽單前一定要問清楚理賠條件，同埋保留所有單據。保險嘅本意係分擔風險，唔係俾人呃錢。精明選擇三保，唔單止慳荷包，仲幫你安心過日子——慳到嘅錢，攞去旅行或者儲起，人生先至係真正贏家。