強積金供款，最佳策略與節省技巧

最近和老友在咖啡廳閒聊，他提到工作十幾年來，強積金帳戶裡的錢增長緩慢，幾乎被通膨吃掉，這讓我反思自己的退休規劃。台灣的勞退新制實施後，強積金成了我們這代上班族的重要依靠，但很多人像他一樣，只當它是每月自動扣款的例行公事，從沒深入思考怎麼讓它發揮最大效益。老實說，我年輕時也犯過同樣的錯，直到有次查帳才驚覺，選錯基金標的加上高額管理費，五年下來少賺了好幾萬，那時才痛定思痛研究起來。

強積金的本質是強制儲蓄，雇主和我們各提撥6%薪水進去，累積到退休才能動用。但光靠基本供款，退休生活可能不夠用，關鍵在於策略性地放大它。我從自己跌撞中學到，最佳策略得從資產配置下手：別把所有錢押在同一類基金上。像我會分散到股票型、債券型和平衡型，比例隨年齡調整；三十多歲時我敢冒險，股票佔七成追求高成長，現在快五十了，債券比重拉高到六成保本。這不是什麼高深學問，純粹是經驗談，市場波動時才不會整碗捧去。

節省技巧方面，很多人忽略稅務優惠這塊。台灣的勞退自提部分能抵稅，每年最高108,000元額度，我從三十歲起就額外加碼自提6%，等於薪水多存一筆還省下所得稅。舉個實例，去年我年薪百萬，自提六萬多直接抵稅，省了快一萬塊稅金，長期複利下來比定存強多了。另一個小撇步是手續費：選基金時別只看報酬率，管理費超過1.5%的就跳過，我曾經比較過十家機構，發現費用差0.5%，三十年後帳戶金額能差到百萬。這不是誇張，用複利計算機跑一次就懂。

執行上，我養成習慣每季檢視一次帳戶，像去年股市大跌時，趁機把部分債券轉到跌深的科技股基金，賺到反彈紅利。但切記別頻繁進出，手續費和時間成本會吃掉利潤。退休規劃是馬拉松，不是短跑，耐心和紀律才是王道。現在我常跟年輕人說，早點啟動自提和分散投資，四十歲後壓力小很多。畢竟，誰不想退休後能悠閒環島，而不是為錢發愁？