恆生信用卡還款的最佳實用技巧

記得前年夏天，我手忙腳亂地處理信用卡帳單，差點逾期還款。那時剛從日本旅遊回來，刷了恆生卡買機票和住宿，結果忘了免息期只剩三天。電話鈴響，是銀行提醒，我趕緊衝去ATM轉帳，心跳快得像要蹦出來。從那次教訓，我學到：信用卡還款不是小事，它關乎信用、金錢壓力，甚至生活品質。在香港這個快節奏城市，我們都曾犯過錯，但掌握實用技巧，就能避免那些深夜的焦慮。

先談還款日期的智慧。恆生卡通常有20到55天的免息期，關鍵在於結單日後的到期日。別只記在腦海裡，我習慣用手機日曆設定多個提醒：結單日當天檢查帳目，到期日前五天預留資金。上個月，朋友小王就栽了跟頭，他以為月底還款就沒事，結果遇上公眾假期，轉帳延遲一天，被罰了兩百多港幣利息。現在，他學我提前一周行動，省下不少冤枉錢。

自動還款是救星，但得聰明設置。恆生銀行App裡有個「全額自動轉帳」功能，綁定你的儲蓄帳戶。我試過只設最低還款額，結果利息像滾雪球，半年多付了上千元。後來改為全額自動還款，每月薪水入帳就扣款，從此零逾期。不過要留意餘額：有次我帳戶錢不夠，系統扣款失敗，幸好App即時通知，我立刻補錢避免罰款。建議每月初檢查一次儲蓄帳戶餘額，確保足夠覆蓋卡數。

管理多張卡時，策略更重要。我有恆生Visa和一張超市聯名卡，常搞混還款日。現在用Excel表格，列出每張卡的結單日、到期日和最低還款額，每月更新。重點是優先還高利率卡——恆生卡年利率約35%，若只還最低額，利息能吃掉半個月薪水。去年我失業時，靠這招撐過難關：先集中還清Visa卡債務，再處理利率較低的卡，省下近三千元利息。

別忽略分期和餘額轉移的妙用。恆生常推「低息分期計劃」，適合大額消費如買新手機。我去年分期買了筆電，利率才1.99%，分六個月還，每月負擔輕很多。但切記：別濫用，否則債務越滾越大。餘額轉移也行，把高息卡債轉到恆生低息戶口，我有次轉了兩萬元，省了半年利息。不過要算清手續費，有時反而不划算。

最後，養成監控習慣。每週開恆生App看消費記錄，我發現這能戒掉衝動購物——看到數字飆升，自然會收手。同時，每年查一次環聯信貸報告，了解信用評分。我的分數從650升到780，全因按時還款。記住，信用卡是工具，不是提款機；用得巧，它能助你累積財富，而非負債。