恆生綜合戶口最低存款，避免费用全攻略

上個月喺恒生銀行月結單見到扣咗$200「綜合戶口服務費」，心口即刻揪住痛。明明記得自己擺咗錢落戶口，點解仲要收費？打去熱線先恍然大悟——原來而家嘅「最低存款」係計「全面理財總值」，唔單止係活期存款咁簡單。今日同大家拆解呢個隱形門檻，分享我撞板後研究出嚟嘅慳錢攻略。

恒生嘅「全面理財總值」其實係個大雜燴計法：活期+定期存款、股票倉值、基金現值、保險現金價值全部加埋。最伏嘅位係保險單，你供咗十年可能現金價值得供款額三成都冇。我中伏嗰個月就係因為定期到期轉走咗，保險價值又未達標，即刻跌穿廿萬門檻。

醒醒定定睇清楚自己盤數先。登入網銀搵「總值概覽」頁面，將鼠標hover喺「全面理財總值」個問號icon，會彈出詳細計算清單。最好連續睇三個月紀錄，有時股票倉波動大，今個月夠數下個月又唔夠。我發現自己嘅保險單現金價值每個月只升$800左右，呢個慢速增長位最容易俾人忽略。

有啲隱藏豁免位好少人知：用「enJoy卡」或「Prestige卡」簽滿指定金額（通常$5000/月）可豁免月費；出糧戶口自動豁免；仲有55歲以上長者永久免收。我阿媽就係用長者身份開戶，放十萬蚊都唔使驚收費。

真係搞唔掂就考慮降級。恒生「優越理財」門檻係五十萬，但普通「綜合戶口」其實有分三級：最基礎嘅「易戶通」係永久免管理費嘅，不過冇支票簿同股票戶口功能。轉會前記得拎返晒所有支票簿，我朋友試過轉會後想用舊支票過數，結果彈票罰咗$150。

銀行條款成日改，上年就將豁免簽賬額由$3000加到$5000。最穩陣每季check一次官網收費表，或者落分行拎本紙本指南。有次我發現網頁寫「保險計劃須供滿三年先計價值」，但分行經理私下話儲蓄壽險供款滿年就計，呢啲灰色位問真人先清楚。

睇住自己啲血汗錢被當管理費扣走，真係比割肉更痛。與其同銀行鬥氣，不如摸透遊戲規則。將啲零散資產整合埋一齊，隨時仲賺到額外利息同優惠。記住，理財總值達標唔單止避到收費，分行排隊都有專屬櫃枱㗎！