恒生信用卡还款，高效还款策略省钱省时指南

喺香港生活咗十幾年，用過無數張信用卡，恒生嗰張算係我嘅日常好幫手。記得初初畢業嗰陣，成日為咗還卡數搞到頭大，唔小心逾期一次，就畀銀行追收高息，搞到個月尾食飯都要慳住慳住。後尾慢慢摸索出啲策略，而家唔單止慳返大把錢，仲省咗好多時間去享受生活。呢篇就同大家分享下我嘅實戰心得，幫你哋喺恒生信用卡還款上做個精明玩家。

點解要講高效還款？唔係淨係為咗避開罰息咁簡單。諗深一層，信用卡嘅設計本質就係一盤生意，銀行靠你嘅延遲還款賺利息，如果你識得玩返轉頭，就可以將呢個工具變成理財利器。恒生卡嘅免息期通常有50日，但好多人唔識用盡，結果白白嘥咗機會。我試過計過數，假設你每個月消費一萬蚊，如果只還最低還款額，一年下來利息可能蝕成兩三千蚊；相反，全額還款加埋自動設定，慳返嘅錢夠你去趟短途旅行。

講到策略，首要係自動轉賬。我喺恒生網上銀行設定咗每月到期日自動從儲蓄戶口扣數，咁就永遠唔使驚忘記還款。呢個方法唔止省時（慳返成個鐘去排隊或撳手機），仲避免咗逾期罰款，試過有次我忙到癲都冇事。不過，要留意戶口餘額夠唔夠，我習慣每月頭就將薪水嘅一部分預留喺還款專用戶口，當係強迫儲蓄。記住，自動還款最好設定全額還款，唔好貪方便只還最低額，否則利息會滾雪球，到頭來蝕多過慳。

另一招係善用免息期玩時間差。恒生卡嘅結單日同還款日通常隔開三幾週，我學識咗將大額消費集中喺結單日後先碌卡，咁樣免息期就拉長到成50日。例如，我每個月5號係結單日，如果我6號先買部新手機，筆數就會計入下個月單，變相有更多時間儲錢還款。呢個方法幫我省咗唔少現金流壓力，尤其係收入唔穩定嗰陣。上年我試過用呢招買機票，慳返嘅利息夠我食多幾餐好嘢。

分期還款聽落吸引，但要小心陷阱。恒生成日推零息分期，好似買電器分12期好著數，但實情係如果你提早還清，可能仲有手續費。我嘅經驗係，除非係必要大支出（例如屋企裝修），否則盡量避免分期。試過有次我貪平分期買家具，結果計落總成本貴過一炮過找數，因為銀行收咗隱藏費用。反而，用全額還款加消費追蹤App（我用恒生自己嗰個），每個月檢視使費，更容易控制預算。

最後，高效還款唔係孤軍作戰，要結合整體理財習慣。我習慣每月初用Excel或App記低所有收支，將信用卡還款當成固定開支咁處理。咁做除咗慳錢慳時間，仲培養咗自律性，減少衝動消費。記住，信用卡係工具，唔係負擔。玩得叻，你嘅生活會多啲自由同選擇。