恒生私人貸款低息優惠申請指南

刚帮表姐搞掂恒生私人贷款，佢下个月要凑钱俾细仔去英国读暑期课程，成日问我点样先可以借到平钱。讲真，香港借钱唔难，但要搵到真正低息又唔使左计右计嘅优惠，真係要落足眼力。我自己都做过功课，同埋陪佢行咗一转，摸到啲门路，同大家分享下。

恒生呢期推嘅「低息快应钱」，广告牌地铁站周街都係，但千祈唔好淨係睇宣传单张写嗰个「特惠利率」就扑过去。银行嘅「低息」通常係个「起」字玩晒，下面有行细到要用放大镜先睇到嘅字：实际年利率由 X% 至 Y% 不等。点解差咁远？关键在你自己个「信贷评分」。佢哋内部有把尺，环联（TU）份报告靓唔靓仔，直接决定你係攞到「人见人爱」嘅最低息，定係「可接受」嘅中间价。所以，申请前第一件事，唔係填表，係去环联网站畀百零蚊，攞返自己份信贷报告睇睇，有无甩漏、迟到还款纪录？执乾淨先好上阵。

讲到优惠，恒生成日有啲限时「快闪」优惠，例如「成功申请兼批核指定金额，即时回赠现金XXX元」或者「首X个月特惠利率」。呢啲先係肉。我表姐就係睇中佢「首3个月指定息率」，头期真係平一截，慳到嘅利息够请仔仔食几餐好嘅。但要记实，优惠期一过，利率会跳返去正常水平，你要计清楚自己係咪真係有能力喺短时间（例如半年内）还到突，定係长线慢慢还。如果係后者，就要比较下整个还款期嘅总利息支出，而唔係淨係睇头几个月嘅甜头。

文件準备方面，老生常谈但好多人衰喺度。恆生要求嘅入息证明好实在：打工仔要近3个月粮单+银行月结单（显示粮金过数纪录），强积金供款纪录都得。自僱人士或者无固定入息嘅，就要预多啲时间，税单、公司银行流水、生意单据都要齐。最紧要係地址证明，唔好以为水电费单过咗期都得，一定要係三个月内发出、印有你全名同住址嘅正本。我表姐就係衰咗喺张电费单係用佢先生个名，结果要即场去管理处补封住址证明信，搞到一头烟。

网上申请係快，但如果你份 case 有啲特别（例如想借金额好大、自僱收入较複杂），或者你想即场问清楚啲条款细节，亲身去分行搵个客户经理倾係更稳阵。我陪表姐去海港城分行，个经理几有耐性，解释晒「实际年利率」点计（原来计埋手续费架！），又帮佢睇下点样组合还款期先最慳息。佢仲醒咗个贴士：如果本身係恒生理财客户或者有出粮户口，有时会多啲着数或者批得快啲。不过记得预约，walk-in 等好耐。

最后提多句，低息贷款吸引，但借之前真係要问自己：呢笔钱係咪必需？还唔还得起？计下每月还款额会唔会佔收入太大份。银行批核鬆紧一时时，最近好似紧咗少少，佢哋会睇你成个债务负担比率。记实，借得精明，还先可以还得轻鬆，唔係平息变负担就得不偿失。