恒生银行分期付款省钱技巧与申请指南

上個月幫屋企換冷氣機，望著五位數嘅賬單手都震。櫃姐笑眯眯話：「恒生分期啦，每個月還少少好輕鬆。」我心裡冷笑——分期邊有咁簡單？做咗二十年財務策劃，見過太多人一腳踩進免息陷阱，最後還多咗成截錢。今日就同大家拆解恒生分期嘅真實玩法，點樣先至真係慳到錢。

記住啊，「免息」係香港銀行最靚嘅糖衣陷阱。恒生成日推「12個月免息」，但係你睇真啲宣傳單張最底嗰行細字：手續費3%。一萬蚊分期，即刻要俾多$300。最陰濕係佢哋計實際年利率（APR），用「78法則」攤分，頭幾個月你明明還緊本金，手續費照樣按全期收！我幫客計過，標榜「免息」嘅12個月分期，實際年利率隨時超過6%，仲高過稅貸。

想真慳錢，一定要玩盡佢啲隱藏着數。恒生信用卡啲「Cash Dollars」係寶啊！我舊年買單反相機，專登揀「恒生卡分期送$800 Cash Dollars」嘅商戶。分12期手續費$450，但回贈扣減後等於倒賺$350。仲有，等大時大節先出手，好似年尾佢哋做過「分三期免手續費+額外積分」，我即刻幫阿媽換醫療床，慳咗成千蚊費用。呢啲着數要成日㩒入手機App「優惠」欄目捕實。

講到申請，我勸你千祈咪貪快㩒網上「即時批核」。試過客人心急買新iPhone，網上填表秒批6萬額度，開心到暈。後來先發現批嘅係「現金分期」Plan，實際年利率18%！正路應該去分行拎份實體申請表，白色表格係「消費分期」，藍色先係「現金分期」。表格第7項細格仔「要求設定分期上限」一定要剔，我自己set死3萬蚊額度，防止衝動消費。記低職員編號，等佢驚你錄音，解釋條款會老實好多。

提早還款？水更深。恒生條款寫明「提早清還可能收手續費」。上個月我清一筆裝修尾數，專登打去熱線問：「如果依家找清剩餘$15,000，使唔使罰錢？」個客服答得好飄忽。我即場背條款編號「第4.2項」壓佢，先肯講實收$150行政費。所以簽約時，記得用螢光筆劃低「提前還款費用計算方式」，錄低職員口頭承諾。有人試過臨尾還多咗成千蚊，就係衰冇白紙黑字寫清楚。

分期係把雙刃刀，用得好就財技，用錯就債務陷阱。最緊要學識睇穿「免息」幻象，計清實際年利率，咬實銀行着數著數，同埋白紙黑字保障自己。下次見到「月供$688」嘅廣告，記得拎起計數機：總還款額÷原價-1，個百分比先係真實成本。精明消費，先至係真慳錢之道。