日本旅遊保險推薦｜自由行必買攻略，這樣選最安心

東京淺草寺的人潮推著我往前走，背包裡除了藥妝戰利品，還壓著一張沒仔細看條款的保險單。直到在京都鴨川畔摔裂手機螢幕，才驚覺自己買的「全球通用」保險，竟把智慧型手機列為除外項目。那晚握著蛛網狀裂痕的手機查急診資訊時，才真正懂了什麼叫旅人的孤獨。

日本自由行的浪漫背後，藏著許多溫柔陷阱。北海道的粉雪能讓滑雪板飛躍，也能讓你的鎖骨瞬間骨折；大阪道頓堀的現開牡蠣鮮甜誘人，食物中毒的醫療帳單卻能苦過膽汁。更別提颱風癱瘓JR電車時，被迫滯留機場的高額住宿費。這些年踩過的坑，最終都化成我挑旅遊保險的養分。

醫療額度是生死線。東京某私立醫院闌尾炎手術要價90萬日幣起跳，這數字在新宿酒吧聽來像都市傳說，直到朋友在急診室顫抖著手刷信用卡。我的基準線是500萬台幣醫療額度，北海道滑雪時更拉到1000萬——畢竟救援直升機從二世谷雪場起飛的費用，足夠買十張回程機票。

真正該用放大鏡檢視的是那些小字附註。去年北海道暴雪封路時，朋友因「旅程延誤」理賠到兩萬台幣住宿費，關鍵在於條款中「公共交通中斷達6小時」的定義；而我在沖繩租車擦撞後順利獲賠，只因確認過保險涵蓋「車體損害免責補償制度」以外的自負額。魔鬼永遠藏在但書欄位裡。

當你帶著七十歲母親賞櫻，要盯緊「既往症條款」。多數保險將高血壓、糖尿病列為除外，但某些保單加價後可承保慢性病急性發作。記得翻出母親三個月內的診斷書正本，拍下藥袋存證，這些在名古屋醫院量到血壓飆破200時，都是救命文件。

3C族該為電子設備上雙重保險。我在秋葉原買的限量鏡頭，託運時被摔出裂痕。普通旅遊險只賠整件行李遺失，但附加「隨身物品損害」條款後，最終拿著地勤開立的損壞證明書，獲賠七成維修費。現在我連在澀谷掃貨的藍牙耳機，都會保留包裝盒上的價格標籤。

最容易被低估的是「個人責任險」。京都百年町屋的木門被我行李箱刮出深痕，民宿索賠12萬日幣。當時若沒投保第三人責任險，這筆錢足夠吃三頓米其林懷石料理。現在看到町屋的狹窄玄關，我都下意識把行李箱舉離地面三十公分。

比價網站永遠只秀華麗保費數字，我卻習慣直接調閱英文版條款PDF。曾發現某熱銷保單將「地震」列為天災除外責任——這在日本簡直是笑話。現在會特別確認是否包含「地震導致的行程中斷」，畢竟誰也不想在福島餘震時，還得自費改訂新幹線車票。

每次登機前，我會把保險證號和緊急聯絡電話寫在紙條，塞進護照夾層。這張皺巴巴的紙片比御守更靈驗，至少當我在札幌薄野街頭被偷錢包時，靠著它三小時內拿到急難救助金。真正的旅行安全感，從來不是神社的朱印能給予的。

（評論）