欠債還錢，聰明還款策略，重獲財務自由

阿哲把信用卡帳單揉成紙團砸向牆角的瞬間，突然想起三年前那個飄雨的創業夜晚。他蹲在騎樓下啃著便利商店飯糰，對著手機螢幕裡剛上線的電商網站傻笑，渾然不知那些深夜衝動下單的設備、那些「下個月再付」的循環利息，正像藤蔓般纏住他的腳踝。如今負債金額後面的零多到讓他胃絞痛，原來自由不是想買什麼就買，而是能不買什麼就不買。

真正可怕的從來不是帳單上的數字，是那種被債務掐住喉嚨的窒息感。我見過太多人把薪水當成打地鼠遊戲的槌子，東邊卡債冒頭打一下，西邊信貸繳款日到了又慌張補洞。直到某天在便利商店櫃檯前，感應信用卡跳出的「餘額不足」警示，才驚覺自己連買杯咖啡都要心驚膽顫。

撕開債務迷霧的第一步，是攤開所有紙條釘在牆上。我在筆記本左頁列著：A銀行卡債38萬利率15%、B融資公司信貸62萬利率12%、C銀行車貸剩55萬利率5%。右頁則用紅筆寫著每月實領薪水數字。當看見利息支出就吃掉三分之一薪資時，手指掐進掌心留下的月牙印，比任何理財專家的訓話都深刻。

「雪崩法」聽起來像災難片，卻是實戰中最兇狠的武器。我把每月能擠出的兩萬三千塊，全部砸向利率最高的A銀行卡債，其他只繳最低應繳。當循環利息從每月四千七暴跌到兩千塊時，那種痛快感比喝冰可樂還爽。記得在超商打工的學生時期，店長總說：「要捏死最會咬人的蚊子」，債務也是這個理。

有人說債務整合是糖衣毒藥，我倒覺得像急診室的止血鉗。當發現B融資公司的月付金壓得喘不過氣，咬牙跑遍五家銀行比價，最後用房屋殘值貸到利率砍半的方案。關鍵在於絕不新增消費額度，拿到錢當天立刻剪掉舊信用卡，剪卡聲響清脆得像是剪斷腳鐐。

真正的戰場在便利商店的冷藏櫃前。當同事拿著星巴克紙杯走進辦公室，我保溫杯裡的即溶咖啡突然難以下嚥。直到在記帳APP輸入「拿鐵120元」時跳出警示：「此金額可減少負債期數0.3天」，突然覺得黑色液體苦得很有價值。那些被拒絕的聚餐邀約、延後換的手機，都在債務雪崩時化為推波助瀾的石塊。

還清最後一筆貸款的早晨，我特意走到當年蹲著啃飯糰的騎樓。雨滴打在額頭涼得清醒，皮夾裡只剩兩張額度三萬的信用卡。當APP跳出「負債餘額：0」的綠字時，喉頭突然發緊——原來自由的氣味，是雨後柏油路混著便利商店飯糰的鮭魚香氣。

現在經過銀行貸款部門的閃亮招牌，總會想起債務纏身時看利率數字都在晃影的日子。有人問怎麼忍住不買新球鞋？我說當你見過深夜加班到胃痛，賺的錢卻全流進銀行口袋的荒謬劇，自然會握緊錢包。那些被利息啃噬的歲月，最後都變成皮膚下的鎧甲。你呢？正在哪個數字迷宮裡找出口？