永明保險好唔好？全面比較優勢與投保攻略

上個禮拜同舊同事阿強飲茶，佢一坐低就愁眉苦臉。原來佢老竇突然中風入院，成家先發現份醫療保單保障範圍窄到離譜，自費項目多到肉赤。佢問我：「聽人講永明好似唔錯？定係買其他好？」呢個問題，其實每個香港人揀保險時都會諗。永明呢個老字號，個名就夠響，但係咪真係適合你？今日我哋唔講官方口吻，用街坊傾偈方式，拆開佢睇真啲。

講歷史，永明（Sun Life）真係老江湖。由1865年喺加拿大創立，飄洋過海嚟到香港紮根超過半世紀，穩陣係佢嘅招牌。佢哋嘅「財富保障儲蓄計劃」同「危疾保」，成日喺廣告見到，但廣告還廣告，落到現實，佢嘅強項其實喺「長跑」—— 尤其係儲蓄同退休規劃類產品。我幫過幾個客比較過，佢哋嘅分紅儲蓄險，如果真係擺足20年以上，個回報率（非保證部分計埋）確實有機會跑贏通脹兼多少有賺，但呢個「有機會」就考你眼光同耐性，市場波動大嗰陣，份計劃書嘅數字可能令你心跳加速。

醫療保障方面，永明算係穩打穩紮。佢哋嘅高端醫療（「尊尚醫療保」系列）覆蓋廣，私家醫院單人房、癌症標靶藥呢啲大數目，佢包得幾足。但魔鬼在細節：墊底費同自付比例你要睇到實。我見過有客貪平揀咗高墊底費計劃，到真係入院做個中型手術，自己都要掏幾萬蚊出嚟，肉痛到喊。同市場上啲新派保險公司比，永明嘅危疾保額未必係最高嗰批，但佢有個優點：條款相對清晰，爭議少。你知啦，最怕係有事時同你拗字眼。

講到最現實嘅價錢牌，永明唔算平。同樣係基本危疾保障，30歲非吸煙男性，保額100萬，永明個價可能硬係貴過幾間對手10-15%。值唔值？要睇你睇重啲乜。如果你係穩陣派，鍾意公司夠老、服務網絡穩（尤其係佢嘅強積金服務幾成熟），咁畀多啲當買個安心都講得通。但如果你後生、Budget緊，或者追求最高性價比，市場大把靈活性更高嘅選擇，例如啲主打網上投保嘅品牌，保費真係平一大截。

投保攻略方面，我嘅血淚建議係：第一，千祈唔好齋睇經紀畀你嘅計劃書摘要！一定要攞完整產品說明書（PID），重點睇「非保證利益」嘅演算方法同歷史達成率，永明網站有得查。第二，醫療險記住問清楚「既往症」定義同埋「保證續保」條款，特別係你如果有血壓高、膽固醇呢啲都市病，永明嘅核保有時偏嚴。第三，如果諗住買儲蓄分紅險，問清楚中途急用錢時嘅退保價值，早期退保蝕到入肉係常態，永明都唔例外。最好預咗筆錢係15年內都唔會掂。

永明嘅客戶服務，我同幾個用家傾過，口碑算係兩極。有人讚佢理賠夠爽快，文件齊嘅話兩三個禮拜就過數；亦有人呻熱線難打、分行輪候耐。老實講，大公司通病啦。有個貼士：用佢哋嘅網上客戶平台處理簡單查詢，反而快過打電話。

保險冇完美，只有適唔適合。永明唔係神仙，但佢嘅長線儲蓄實力同品牌韌性，喺風雨飄搖嘅時勢，的確畀到某種安全感。最重要係，無論你揀邊間，記住阿強嘅教訓：買之前，當自己係偵探，睇清條款先好落筆。你嘅血汗錢，值得你花心機保護。