泰國旅遊保險購買指南，旅行保障必備秘訣

落地清邁第一晚就急性腸胃炎，凌晨衝診所吊點滴。護士遞帳單那刻，手抖著刷卡付了八千多泰銖，腦中閃過出發前猶豫的那份旅遊保險。回台後靠理賠單填補了醫療黑洞，從此行李箱裡總躺著保單影本，比防蚊液還重要。這份泰國旅遊保險指南，是用急診室燈光寫出來的。

醫療險是基本中的基本，但別被「海外就醫全賠」迷惑。在泰國，私立醫院急診掛號費動輒兩三千銖起跳，公立醫院語言障礙可能延誤治療。重點看兩數字：醫療總額度建議百萬台幣起跳（曼谷國際醫院心臟手術押金就喊百萬），「疾病門診」額度至少五萬。曾遇過旅伴被海膽刺腳，每日換藥兩週，累積費用比住院還驚人。

行程延誤險別只看賠多少，魔鬼在起賠時間。雨季曼谷暴雨癱瘓機場，航班延誤四小時才啟動理賠是常態。我總加購「定額給付」附加條款，班機取消當場拿三千元找膠囊旅館過夜，比苦等航空公司安排實際。去年蘇美島船班突停駛，多虧這筆錢緊急包車繞半島。

最痛的是財物險陷阱。普吉島被扒走相機，回台才知條款寫「需當地警方報案證明」。但芭東警察局全泰文報案單根本是天書，最後因文件不全被拒賠。現在投保前必確認兩點：接受英文報案單，且理賠不需回正本（手機在夜市被摸走哪找盒子？）。沙灘隨身包被浪捲走這種事，理賠員聽得多了。

摩托車自摔理賠是地雷區！九成保單排除「排氣量50cc以上事故」，但在拜縣租的速克達幾乎都125cc。去年在清萊摔車擦傷，靠的是加購的「機車意外附加險」，保費每天多四十元，但診療費全拿回。租車行簽切結書時，記得拍下車牌與保險貼紙——車行自保的第三方險通常只賠對方不賠你。

慢性病族群要睜大眼看除外條款。朋友帶高血壓藥遊曼谷，中暑送醫後被保險公司以「與既有病史相關」拒賠。後來改保專門的帶病旅平險，出發前上傳病歷審核，保費貴三成但值得。胰島素針劑記得請醫生開英文明細，海關抽查與理賠都用得上。

買完保險不是結束。手機存好緊急救援電話，保單截圖電郵備份。我在大城被猴子抓傷，救援中心直接幫聯繫醫院免付現金，事後文件全由他們處理。理賠要快，關鍵在「時效內文件齊」：診斷書正本（註明意外非宿疾）、收據明細（別只拿總額收據）、報案證明三項缺一不可。記得跟護士多要張收據——那張熱敏紙半年後字跡消失，我差點損失三萬多。

最後提醒：廉航延誤六小時才賠？那就別買附約。保費差兩百元，但當你困在廊曼機場吃第八碗船麵時，這筆錢比什麼都香。保險像潛水鏡，平時嫌累贅，需要時才知道沒它根本看不清海底世界。出發前花半小時研究條款，換來的是把意外變成故事的底氣。

（文末附上壓在護照夾層的保單重點筆記：醫療額度100萬/門診5萬/延誤4小時賠2000+定額3000/財物免正本/機車附加險打勾/救援電話貼SIM卡槽）