牙科 保險 香港，全面比较与最佳投保指南

診所冷氣開得足，我卻盯著張洗牙帳單冒汗。去年補隻大牙萬二蚊，今年植牙報價七萬八。返屋企打開「香港醫療保障學會」數據，原來全港七成人冇牙科保險，每年自掏腰包嘅牙科支出超過百億。呢度唔係危言聳聽，係我同街坊陳太傾開先知，佢老公等公立醫院剝智慧齒排足三年，私家診所報價夠買部新電視。

香港牙科保險分三類：基本洗補套餐似茶餐廳午市特惠，年費千零蚊包兩次洗牙補牙；綜合型似海鮮套餐，根管治療、牙套都有保障，但條款寫明「非美容性質」先賠；高端全包型就係酒店自助餐，連瓷牙貼片都包，年費隨時過萬。關鍵喺細字位——陳太買嘅保險寫住「年度上限三萬」，佢老公做全口重建時先知要自費廿幾萬。

上個月幫阿仔揀保險，發現魔鬼在細節。某大公司標榜「植牙全賠」，原來要等保單生效三年；另一間聲稱「無上限」，細睇條款寫明每顆牙賠償額封頂；最伏係某網銷產品，洗牙竟要指定連鎖集團，銅鑼灣名醫診所張單變廢紙。保險經紀阿Mark同我講：「見過客貪平買咗張免驗身保單，後來先知牙周病係『已有病症』唔受保。」

比較過市面廿幾份計劃，發現精明投保要睇三把尺：第一把量「治療分級」，根管治療屬基本定重大手術？第二把度「替代治療條款」，唔肯做活動假牙係咪就唔賠植牙？第三把秤「通脹調整」，十年前買嘅五萬上限，今日連半隻牙都整唔到。我最後揀咗份有「牙齒移民條款」嘅，第日移居外地照樣用得著。

牙醫Dr. Wong教路：後生仔女揀保險要睇「隱形牙箍」保障額度，中年人士重點睇「牙周病治療」賠償比例，長者最緊要「假牙更換」週期。而家我每半年洗牙都拎保單同姑娘對清楚項目編號，驚死佢將簡單補牙報成複雜修復。話說上個月維港煙花匯演，我坐係海旁諗：與其驚牙痛肉赤，不如趁未牙痛時執定把保護傘。