破產 香港 避免破产实用指南与财务重建策略

深夜的便利店燈管嗡嗡作響，我盯著冰櫃上凝結的水珠，想起上週阿明在茶餐廳掏空口袋湊零錢的模樣。這位做了二十年裝修的師傅，因為業主跑路拖垮工程款，卡數像雪球越滾越大。香港的霓虹招牌背後，無數人正在破產邊緣行走，指尖稍鬆就會墜落。

破產不是抽象的法律條文，而是七點半擠在觀塘站月台的人群裡，某個突然泛紅的眼眶。金管局數據顯示，2023年個人破產申請突破8千宗，每宗背後都是被碾碎的生活秩序。但弔詭的是，真正該宣告破產的，或許是我們對債務的恐懼——那種寧可借新還舊也不敢直視財務窟窿的逃避。

止血點往往藏在細節裡。當你發現每月最低還款額超過收入三成，或開始用A卡套現還B卡時，血管已經破裂。此時與其焦慮失眠，不如把十幾張帳單攤在茶餐廳的膠檯上，用紅筆圈出三個「致命利率」：首先是信用卡循環息，動輒30%的年息足以讓5萬欠款三年膨脹成12萬；其次是財務公司的「手續費陷阱」，借10萬到帳只剩9萬2卻要全額計息；最後是親友借款的「人情複利」，看不見的壓力比白紙黑字的合約更蝕骨。

財務斷捨離需要狠勁。陳太的故事很典型：丈夫癌逝留下80萬醫療債，她白天在學校食堂剁肉，晚上替人縫補旗袍。當我建議她賣掉太子道那間30平米唐樓時，她攥著鑰匙哭到發抖。但三個月後，她在元朗租屋處傳訊息：「原來卸下抵押擔子，失眠自然好了。」資產重組不是投降，是用空間換取呼吸權。別迷信「磚頭不會貶值」的魔咒，當按揭月供吃掉六成收入，水泥盒子就成了鍍金棺材。

債務綑綁也有鬆綁術。試試把負債分裝進三個玻璃瓶：短期高息債（信用卡/財務公司借款）必須優先爆破，可申請銀行「結餘轉戶」計劃，將卡數轉成年息6%以下的分期貸款；中期債務（稅貸/進修貸款）用雪球法清償，集中火力攻最小額的那筆；長期房貸則要重新談判，現時不少銀行提供「還息不還本」喘息期。記得在簽任何文件前，走去深水埗的社區中心找義務律師看條款，那些密密麻麻的英文附註裡，可能藏著魔鬼。

重建現金流比想像中野蠻。阿玲被裁員後，用兩星期摸透全港超市價格規律：「惠康的肉類晚上七點後貼黃標，佳寶的進口水果週二補貨最便宜。」她將每月伙食費壓到2500元，省下的錢報讀水電課程。九個月後帶著證書去應徵大廈維修，時薪反比當文員時多40元。所謂生存智慧，就是把「節流」執行到毫米級，同時把「開源」的觸角伸進所有裂縫。

在財務廢墟上重建，需要儀式感。每當還清一筆債，就去大埔墟街市買條活魚放生，看銀色鱗片沒入吐露港的波光——這種具象化的告別，比冷冰冰的結清證明更能治癒靈魂。某個微雨的週三午後，我在中環碼頭看見阿明帶著新組的裝修隊量度店面，工具箱上貼著手寫標語：「今日收入15%存永隆定息戶口」。他沒說的是，那個戶頭已默默累積了七個月的應急基金。

破產線像維港的潮水，退去時留下深淺不一的痕跡。有人拾撿貝殼重塑生活，也有人困在泥灘咒罵浪濤。真正的財務重建始於承認：我們永遠無法馴服風暴，但可以學會在雨中跳舞的姿勢。