結餘轉戶邊間好？比較銀行優惠推薦

午休時分，隔壁同事阿傑一臉愁容地刷著手機，螢幕上滿是信用卡帳單的數字。他苦笑著說：「利息食到入肉，每個月還極都好似冇還過咁。」這句話像根針，刺中了不少打工仔的痛處。結餘轉戶，這個聽起來有點財務術語味道的詞，其實可能是解開債務死結的鑰匙。但市面上銀行推廣花多眼亂，標榜「超低息」、「免手續費」，究竟邊間先至真係著數？

所謂「結餘轉戶」，說穿了就是「借平錢還貴債」。將幾張信用卡或私人貸款的高息欠款，打包轉到一家提供較低利率的銀行。聽落簡單，但魔鬼永遠在細節。銀行廣告上鬥大字的「低至1.5%」優惠利率，往往只屬於極少數的「星級客戶」或特定條件人士。我上個月幫表弟做財務體檢，仔細比較過市面主流銀行的實際條款，發現真實的「入場費」差異頗大，而隱藏成本更是關鍵。

舉個實例，恆生銀行最近推的「卡數清」計劃，廣告主打「特惠年利率」，確有吸引力。但當我拿表弟的信貸評級（屬中等）去問，客戶經理最終批出的實際年利率是1.68%，還要綁定12個月還款期，提前清還會有手續費。另一邊廂，東亞的「清卡數易」計劃，表面利率稍高（標示約1.99%起），勝在條款較彈性，允許提前還款而不收罰息，對於預計短期內可能有額外資金（如花紅）的人，靈活性反而更值錢。

至於中銀香港的「結餘轉戶尊尚計劃」，標榜「手續費全免」是亮點。但別高興太早，仔細看條款，它要求轉入金額必須達某個門檻（例如15萬以上）才能享有最低檔利率，否則利率會跳升。渣打則喜歡玩「現金回贈」，轉入指定金額即時回贈幾百蚊，看似甜頭，但回贈金額可能抵銷不了其相對較高的實際利率。匯豐的「卡數一筆清」門檻較低，對信貸評級中等偏下的申請者較友善，不過還款期選擇較少，綁死24或36個月，資金運用彈性打了折扣。

純粹比併數字表面利率，意義不大。真正要計的是「實際年利率」（APR），它把貸款手續費、行政費、甚至某些強制性保險費都計算在內，反映真實借貸成本。更重要是衡量自身還款能力與習慣：

別忘了，成功申請結餘轉戶只是第一步。關鍵是「轉過去之後」。一定要斬斷舊卡！否則新債未清，舊卡又碌爆，債務雪球只會愈滾愈大。設定自動轉帳還款是基本動作，最好將每月還款額設定得比最低還款額高出一截，才能真正加速減債。我見過有人成功轉戶後，因自律不足，舊卡死灰復燃，結果陷入雙重債務泥沼，情況比之前更糟。

結餘轉戶是工具，不是魔法棒。它提供一個喘息和重整的機會，但能否真正脫離債務漩渦，取決於你握住這工具的手是否堅定。與其盲目追逐「最低數字」，不如誠實面對自己的財務習慣，選擇一間條款透明、還款方式契合你生活節奏的銀行。有時，看似高零點幾個百分點的利率，換來靈活還款空間，長遠反而更慳錢。記住，最「著數」的計劃，永遠是那個你能徹底執行到底的計劃。清完卡數那一刻的輕鬆，比任何回贈都珍貴。