自願醫保分別，全面比較與選購指南

上个月帮表弟整理保单，翻出他五年前买的医疗保险，住院每日津贴还停留在800块。他苦笑着问我：\这场景多熟悉，香港人谁没经历过保险断层的焦虑。2019年推行的自願醫保本该是解药，可当我打开政府比价网站，上百个计划名称在眼前跳探戈：标准、灵活、高端、附加那些保费数字像摩斯密码，保障条款堪比法律条文。那天下午茶凉透了，我盯着屏幕突然醒悟：选择困难不是因为信息太少，而是没人把保险翻译成人话。

真正看懂自願醫保是在陪母亲做白内障手术时。她坚持要住私家单人房，拿出刚续保的灵活计划。我翻到保单第37页才发现，\这五千块成了我的学费，后来才知道有些计划连ICU药物器材费都设单项上限——当你在生死边缘，谁会逐项核对账单是否超额？

拆解自願醫保得用显微镜。表面都是\他透露非标准体投保的秘诀：高血压患者别选要求体检的计划，找那些用问卷核保的；乙肝带菌者重点看肝脏相关条款，有些计划将肝炎并发症列为除外；最关键是\未知已有病症\的等待期差异，优质计划通常设定三年内逐步提升赔偿比例，劣质版直接永久除外。他笑说香港人最该保的是\医疗通胀险\，毕竟十年前割个痔疮三万，现在住院两天账单敢收八万。

最近帮退休教授整合保单，发现残酷现实：他买的传统医保住院每日赔1200，而养和普通房已涨到4500/天。转自願醫保时更心凉，七十岁保费是四十岁的五倍。这揭示医保的终极悖论：年轻时觉得浪费钱，等需要时已买不起。现在每看到年轻人抱怨保费贵，总想起表弟那张过时保单——省下的保费终会变成未来某天的自费账单，只是加了利息。