財仔追數，化解債務危機的實用自救指南

凌晨三點，電話又響了。黑暗中，螢幕上那串沒儲存的號碼像把刀，懸在胸口。接起來，對方冷硬的聲音劈頭就問：「林生，幾時還錢？」喉嚨發緊，手心冒汗，這感覺你我都懂。在香港，被「財仔追數」追到喘不過氣的人，遠比你想像的多。債務不是絕症，它更像一場重感冒——拖久了會死人，但用對方法，總能捱過去。

我見過太多人被債務壓垮，不是因為金額太大，而是被恐懼啃噬了理智。第一步，不是急著找錢填洞，是停下來，關掉刺耳的追數電話（必要時換號碼），攤開所有帳單。這動作痛得像撕開結痂的傷口，但膿瘡不見光，永遠好不了。拿張紙，或開個空白Excel，把每一筆債列清楚：財仔A、卡數B、私人貸款C，欠多少？月供多少？利息幾高？還款期剩多久？白紙黑字寫下，混亂的焦慮才開始沉澱。記住，面對數字不是認輸，是摸清戰場地形。

別信「借新還舊」的糖衣毒藥。那些聲稱幫你「債務重組」的財務公司，十間有九間是推你入更深火坑。真正的自救，是硬著頭皮跟債權人「講數」。這需要勇氣，但有效。主動打電話給銀行或財務公司，別等他們找你。開場白直接：「我經濟有困難，想商量還款方案。」語氣要誠懇堅定，別哀求。多數正規機構寧願收少點，也不想變呆帳。試過有客仔欠銀行十萬卡數，咬牙談成分三年免息攤還，每月供二千八，硬啃是啃得下的。關鍵是讓他們看到你有還款意願，不是走佬。

談判要有策略。優先處理「高息」和「小額」的債。高息如財仔「釘釘」或信用卡「疊疊息」，利疊利的速度比你想像恐怖，必須先卡死它。小額債（例如一兩萬的私人數）盡快清掉，減少債主數量，心理壓力立刻輕一截。至於大額低息貸款（如銀行分期），反可排在後頭。這叫「債務雪球法」——集中火力殲滅小目標，累積成功感推動自己。同時，狠心「節流」。不是叫你餐餐白飯腐乳，而是斬掉所有非必要的「流血點」：停會籍、戒煙酒、自己煮、淘寶戒手。深水埗街市七點後菜半價，執兩餸煮個飯，省下的錢夠供一日財仔息。

開源比節流更關鍵。香港地，肯彎低腰，總有路行。白天份工不夠？晚上去送外賣、替補習社改卷、幫人寫程式。我認識一位單親媽，被前夫債務拖累，白天寫字樓，夜晚幫人執屋做收納，兩年還清四十萬。別嫌「下欄」，乾淨錢還債，腰板挺得直。必要時，變賣資產止蝕。那隻炒燶了的股票、幾年沒戴的名錶、甚至多供的一層「納米樓」… 與其被財仔拍賣賤價，不如自己早沽，換取喘息空間。

最深的陷阱，是「面子」。怕親戚知道、怕同事笑話，死撐著光鮮外表，暗地裡被利息榨乾。記住，真正關心你的人，不會因你跌倒而看扁；那些會嘲笑的，本就不值得你在意。必要時，向家人坦承。別借錢，借「支持」。一句「我知你好辛苦，頂住啊」有時比一萬蚊更撐腰。香港幾間非牟利機構如東華三院「健康理財家庭輔導中心」，有專業社工免費幫手規劃還款，甚至陪你去同財仔傾，別怕尋求外援。

債務是冰冷的數字，人是活的。還債路上最難的不是計數，是對抗「這輩子完了」的絕望感。給自己設小目標：還清一筆小數，獎勵自己一杯齋啡；撐過三個月沒逾期，去海濱長廊跑個步。看著債務表上的數字一點點縮小，那種掌控感會回來。我見過無數人爬出債坑，共通點不是運氣好，是肯面對、肯捱、不放棄自己。財仔的電話總會停，只要你不停步。

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