加拿大退休年龄，最佳退休规划策略指南

退休这事儿，听起来遥远，却像影子一样跟着你。记得几年前，我在温哥华咖啡店碰到老朋友马克，他刚满60岁，一脸疲惫地说：“我还能工作多久？加拿大的退休年龄65岁，但养老金不够用啊。”那一刻，我意识到，太多人把退休规划推到最后，结果后悔莫及。加拿大退休系统复杂又灵活，65岁是基准年龄，但你可以从60岁提前退休，或推迟到70岁，关键是你得提前布局，否则晚年生活可能变成一场财务噩梦。

为什么加拿大退休规划这么重要？因为现代人活得更久了。统计显示，加拿大人平均寿命超过80岁，这意味着退休后可能有20年要花钱。如果你只依赖政府养老金，像加拿大养老金计划（CPP）和老兵保障金（OAS），那点钱在通货膨胀面前脆弱不堪。想象一下，十年后物价翻倍，你的固定收入却原地踏步——这就是为什么个人储蓄和投资成为核心。我见过太多人退休后被迫重返职场，不是因为热爱工作，而是因为钱不够花。

说到储蓄策略，RRSP和TFSA是加拿大人的两大法宝。RRSP帮你减税存钱，但提款时要交税；TFSA免税增长，更灵活。别小看这些小账户，复利效应能让它们滚雪球。比如，从30岁开始每月存$500进TFSA，到65岁可能变成百万财富。关键是坚持和早行动，别等到50岁才后悔没存够。我年轻时犯过错，以为工资够花就行，结果40岁才觉醒，现在回头看，早十年规划会省心太多。

政府福利是退休的垫脚石，但不是全部。CPP根据你工作年限计算，最高能拿每月$1,200，但如果你提前退休，金额会减少。OAS提供基本收入，但收入太高会被回收。别忘了低收入补助GIS，它能帮弱势群体。问题是，这些福利跟不上生活成本上涨。2020年，我帮助一个社区老人计算过，他的OAS加CPP只够付房租，食物和医疗都得靠子女。所以，别指望政府兜底，自己多存点才是硬道理。

健康规划常被忽视，却是退休质量的隐形杀手。加拿大医疗免费，但牙科、眼护和长期护理要自掏腰包。研究表明，65岁以上老人每年医疗支出超$5,000。我父亲退休后没买补充保险，结果一次跌倒住院，自费部分耗尽积蓄。建议年轻时投资健康基金，或加入私人保险计划。同时，保持活跃生活——爬山、游泳，能降低晚年医疗开销，精神上也更充实。

税务优化是退休棋局的关键一步。加拿大退休收入征税，但策略对头能省大钱。比如，分批提款RRSP避免高税率；利用TFSA免税特性；甚至考虑搬去低税省如阿尔伯塔。我朋友莎拉在BC省退休，她咨询会计师后，推迟CPP提款到70岁，每年多拿8%，省下几千税。记住，税务不是恶魔，合理规划能让你的钱多活几年。

最后，行动胜过空想。别被数字吓倒，从小处着手：评估你的净资产，设定退休目标（比如年收入$50,000），用在线工具计算缺口。找理财顾问聊聊，他们能提供个性化方案。退休不是终点，而是新起点——规划好，你就能享受黄金岁月，而不是为钱发愁。