blue hong kong insurance 保障計劃選擇與投保攻略

午後暴雨敲打著維多利亞港的玻璃幕牆，我坐在北角的咖啡店，翻開朋友遞來的藍十字醫療保單。這位剛當爸爸的工程師，眉頭皺得比保單條款還深。「點解份份都話全保障，睇落又差唔多？」他啜了口凍檸茶，這問題，十年間我在中環、尖沙咀、甚至離島的茶餐廳都聽過無數次。香港保險市場百花齊放，藍十字的藍標誌隨處可見，但那份安心感，從來不是靠顏色深淺來決定。

醫療險最怕「有單等於無單」。去年陪客戶處理乳腺腫瘤理賠，親歷藍十字某高端計劃的魔鬼細節：標榜全數賠償私家醫院，細看才知化療藥物設分項限額。朋友翻到保單背頁的細字，指尖突然停在「非標準病房附加費」條款上。香港私家醫院房價年年飆升，當年簽約的標準房價，今日可能連半私家房都住不到。這就像買了張頭等艙機票，臨登機才被告知要補差價升艙。

見過不少年輕夫妻幫襯藍十字的儲蓄型危疾險，月供兩千，保額三十萬。有晚在旺角糖水舖，鄰桌媽媽苦笑：「供十年先夠賠一次癌症，但通脹都食走半啦。」這類保單常捆綁投資成分，表面保費平，實際保障被通脹蠶食的速度快過定存貶值。真要槓桿保障，不如拆開處理：純醫療險搭消費型危疾，剩餘資金自己投資藍籌股，二十年後回報隨時多過保單紅利。

幫孩子投保最易中伏。銅鑼灣某幼稚園家長群組瘋傳的「教育保單」，實則是藍十字兒童儲蓄壽險附加住院保障。仔細算過，那些「十八歲保證現金」扣除二十年保費，實際回報跑輸通脹。反而門診疫苗津貼等小恩小惠成了銷售噱頭。真正要鎖定的，是兒童罕見病保障額度與先天疾病條款，這些才是幼童面對的真實風險缺口。

上個月在德輔道中藍十字服務中心，遇見拖行李箱的陳太。她剛從深圳做完關節置換手術，理賠部要求提供內地三甲醫院的英文版病歷摘要。「早知咁麻煩，當初就加錢買跨境支援服務。」她揉著太陽穴嘆氣。現在藍十字部分高端計劃已包含大灣區指定醫院直付，但條款限定必須是「突發急症」。若計劃長期在內地生活，這份便利可能遠比保費折扣實際。

簽保單那刻的信任，終要在理賠時見真章。藍十字的電子理賠系統雖快，但曾見客戶因寫錯住院病因描述（急性腸胃炎寫成食物中毒），被要求補交餐廳發票證明。理賠專員私下提點：主診醫生在病歷寫「疑似」比「確診」更易觸發調查。這些實戰經驗，比保單封面印多少顆星都來得重要。

深夜翻開自己的保單文件夾，藍十字那份已續保十年。當年銷售經理退休前送我句話：「保險唔係鬥買得平，係鬥走得遠。」市場上永遠有新計劃聲稱保費平三成，但看著逐年遞減的墊底費與不斷擴容的保障項目，才懂持續性才是真價值。那份印著2008年簽發日期的舊保單，靜靜躺在防潮箱底層，像艘老漁船載著風浪裡的安心感。

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