中國平安保險保障計劃選擇指南

午後雷雨敲打著窗簷，手邊那疊中國平安的保險計畫書被空調吹得微微翻頁。想起上週老友阿坤在茶敘時嘆氣：「保單買了十幾年，真要理賠才發現像夜市撈金魚——看得到撈不著。」這話像根刺，扎進許多人的保險日常。在對岸打拼的台商、兩岸飛的空中族、甚至幫大陸親戚研究保單的你，面對平安這塊金字招牌，究竟該怎麼選才不會踩進保費黑洞？

中國平安的醫療險，像碗熱騰騰的陽春麵，基底看似樸實卻最管飽。別被「百萬醫療」的宣傳迷了眼，重點在條款夾縫裡那些小字。去年幫台商陳太太處理子宮肌瘤理賠，就卡在「次級以上公立醫院」這行字——她慣去的上海某台資診所赫然不在名單。更別提「藥品清單限制」，當醫生開出自費標靶藥時，那份寫在附約附錄三第27頁的排除清單，往往讓人從頭涼到腳。

重疾險像把雙面刃，平安的「平安福」系列尤其如此。曾看過某科技主管的保單，年繳六萬人民幣買到百萬保額，乍看划算。但翻到「急性心肌梗塞」定義那頁，需要同時符合三項臨床症狀加四項檢查異常，條款嚴苛得堪比醫學論文。更別說早期癌症理賠門檻，當病理報告寫著「原位癌」或「第一期前列腺癌」，那30%保額給付可能連標靶藥零頭都不夠。

意外險最易埋雷點在「責任認定」。有回處理台幹墜梯案，保險公司咬定「未遵從安全標示」屬重大過失。後來翻出電梯維修紀錄缺失才翻案，關鍵竟是當事人隨手拍的故障告示日期照片。平安的意外醫療給付雖乾脆，但若涉及「非意外傷害」認定——比如吃魚刺卡喉演變成敗血症——理賠調查員的訪談筆錄能細到追問你當天用餐時先喝湯還是先吃飯。

儲蓄型保單的糖衣最危險。平安近年推的「禦享金瑞」號稱年化3.5%，精算表角落卻藏著魔鬼：演示利率按中檔計算，但合同白紙黑字寫著「保證利率1.75%」。更別提前五年解約要蝕掉三成本金，有位台商太太急用錢時才發現，繳了六十萬只能拿回四十二萬，比定存提前解約還痛。

真正實用的組合拳，其實藏在三張基礎保單的夾縫裡。醫療險選「平安e生保」搭「特藥險」，重疾用「少兒平安福」加保「癌症多次賠」（記住要選癌細胞轉移與新發雙重給付條款），意外險則務必勾選「猝死責任擴展」。這套組合年繳約兩萬台幣，卻能在上海瑞金醫院VIP病房住上三個月不眨眼。

簽約前務必玩場角色扮演：把自己想像成理賠調查員。翻開條款查「椎間盤手術」理賠條件——是只要診斷證明？還是需附手術影像光碟？查看「燒燙傷給付比例表」，當三度灼傷面積未達15%時是否歸零？最後撥打客服專線假裝報案，測試那句「您的情況需要進一步認定」背後藏著多少層審核關卡。這些年看過太多保單，最終發現最安心的保單，永遠是你看得懂、查得到、賠得出的那張。

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