借錢手續費比較，聰明省錢貸款指南

颱風天窩在沙發翻帳單，突然發現去年辦的那筆信用貸款，光手續費就扣掉我半個月餐費。你有沒有算過？借錢時那些銀行沒明說的隱形成本，可能比利息還咬人。

上個月幫表弟比價車貸，某家標榜「零利率」的車商，手續費竟敢收到貸款額的8%。更荒謬的是另一家融資公司，宣稱免開辦費，細看合約才發現每月要繳「帳管費」——這不就是手續費換個馬甲嗎？

我拿著計算器跑遍六家銀行，發現魔鬼都在細節裡：A銀行信用貸款利率1.98%超誘人，但加上4500元開辦費與預扣型帳管費，實際成本飆破3.2%；B銀行老實收3.5%利率，所有費用明列在契約首頁，反而更划算。原來省錢的關鍵不是追最低利率，而是看「總資金成本」。

當鋪和線上P2P更要當心。某個急用錢的深夜，我差點掉進「十分鐘撥款」的陷阱，對方在電話裡閃爍其詞說手續費「依行業慣例」，後來才知是吸血級的15%服務費。倒是發現某家純網銀用「砍手續費」當賣點，線上申辦直接省下2000元徵信費，連存摺封面都用手機拍照上傳就行。

最扎心的是擔保貸款迷思。以為用房貸增貸最省？某銀行經理私下跟我吐真言：「房屋鑑價費收你8000，設定規費再抽0.12%，這些加起來夠你買張台北飛東京的機票。」後來改用保單借款，只付100元查詢費就調到資金，雖然利率稍高，但周轉三個月反而更划算。

前陣子幫開咖啡店的朋友精算，發現信用狀押匯才叫暗箭難防。銀行收通知費、修改費、郵電費⋯⋯林林總總加起來超過貸款額的2%。後來改用政府青創貸款，雖然要跑三趟中小企業處，但手續費全免還補貼利息，省下的錢夠換兩台義式咖啡機。

經過這些教訓，我現在看到「免手續費」四個字會先冷笑。上週申辦信用卡分期時，特別鑽進條文第八項小字確認：「除首期帳單收取分期總金額0.8%外，無其他費用」——這才叫真透明。記住啊，所有沒寫進契約數字的承諾，都是耍流氓。

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