創興銀行最優惠利率，申請步驟與比較指南

走進中環德輔道中那棟花崗岩外牆的老銀行大廈，冷氣混著紙張與皮椅的氣味撲面而來。櫃檯後方職員指尖敲打鍵盤的節奏，和窗外叮叮車的軌道聲交織，這是我第三次為了創業貸款踏進創興銀行。握著那疊被翻到邊角起毛的財務報表，心裡清楚得很——此刻的「最優惠利率」標籤背後，藏著足以影響未來五年現金流的魔鬼細節。

香港的「最優惠利率」（Prime Rate）像海港的潮汐，牽動著百萬戶房貸與企業貸款的月供金額。創興銀行的P率目前掛在5.875%，但這數字如同維港夜景的燈牌，閃爍著需要解碼的訊息。去年幫食品貿易公司客戶談融資時，親眼見過兩位企業主同時申請貸款：陳太拿到P-2.5%的夢幻利率，隔壁林生卻只拿到P+0.5%。差別在哪？陳太用尖沙咀商廈單位抵押，還綁定五年商業往來；林生則用新界工廈，且首次往來。銀行口中的「最優惠」，永遠是套量體裁衣的戲法。

真正踏入申請流程，會發現那張印著利率數字的文件，是用層層關卡換來的。上個月陪年輕設計師阿明申貸，創興客戶經理遞來的申請表竟有七頁紙，從公司商業登記證影本到最近六個月銀行月結單只是基本款，最關鍵的是那份現金流預測表——銀行用藍筆在「應收賬款週轉天數」旁打了三個問號。後來我們在油麻地茶餐廳耗掉整個下午，把五十多筆客戶付款紀錄攤在黏膩的塑膠桌布上重算，才發現阿明漏計了節慶旺季的押款週期。銀行永遠用放大鏡檢視你的數字體質。

比價更是場心理戰。當匯豐渣打掛出P-2.8%的吸睛廣告，創興業務主管私下遞給我的那張手寫利率試算表，卻藏著更狠的殺招：他們把「存款掛鈎按揭」玩到極致。簡單說，你在創興存一百萬港元定存，房貸戶口立刻扣減0.5%利息。我幫客戶算過，比起表面低息但收緊還款彈性的方案，這種組合反而讓中產階級多喘口氣。記得撕開利率糖衣，舔舔內餡是苦是甜。

上週在銅鑼灣糖街的舊樓電梯裡，遇見兩年前我協助申貸的茶餐廳老闆雄哥。他西裝口袋還插著創興銀行的月結單信封。「當初嫌你們核貸慢，現在看真係抵等！」原來其他銀行去年瘋狂加P時，創興用合約鎖住他P-2.25%的利率。電梯在四樓卡住三分鐘，他掏出手機給我看相簿：最新一張是掛著「凍檸茶買一送一」水牌的店面——省下的利息夠他搞三個月促銷。

利率江湖沒有必勝秘笈，只有適不適合的兵器。當你在創興銀行大理石櫃檯前簽署文件前，不妨多問兩句：這利率綁死幾年？提前還款罰多少？存款掛鈎比例怎麼算？我總在客戶的合約副本上用紅筆圈出第十頁小字條款——那裡通常寫著「本行保留隨時調整利率之權利」。別被「最優惠」三字哄睡，清醒的人才能笑到最後。