居屋供款压力测试，轻松计算你的供款能力

落地玻璃窗外的維港燈火通明，我啜著微涼的鐵觀音，指尖滑過螢幕上跳動的樓盤數據。阿傑的視訊通話突然彈出來，背景是堆滿文件的書桌，他揉著眉心苦笑：「睇中沙田居屋，但驚自己供唔起，計到頭都大。」這句話像把鑰匙，喀噠一聲打開記憶匣——七年前，我也在同樣的焦慮裡掙扎，差點錯過馬鞍山那間改變人生的蝸居。

所謂「壓力測試」，絕非銀行櫃檯那張冰冷問卷。它更像懸在頸上的達摩克利斯之劍，逼你直視人生最赤裸的底牌：當加息浪潮撲面而來，當孩子學費單突然塞進信箱，當老舊冷氣機徹底罷工，你能否在風暴中穩穩握住那張供款單？香港樓市殘酷得像場生存遊戲，而壓力測試就是你出發前必須點亮的生存地圖。

計算機上的數字會騙人，但生活成本從不說謊。假設你咬緊牙關買入500萬居屋，首期125萬看似可行，但魔鬼藏在月供細節裡。以現時P按利率約5.875%計，三十年還款期，月供要啃掉$21,000。這還未計管理費、差餉、地租等隱形開支，每月真實支出隨時衝破$23,000。更致命的是壓力測試關卡——當虛擬利率升至7.875%，你的家庭月入必須達到$48,000才能過關，這數字比實際月供足足高出一倍有餘。

三年前幫陳太做財務評估時，她拿著雙糧花紅興奮道：「今年收入衝破測試線了！」我卻盯著她手機裡幼兒園繳費通知搖頭：「壓力測試只看固定月薪，花紅再豐厚也是鏡花水月。」後來她在火炭覓得蝸居，堅持將月供壓在家庭收入三成五以下，去年加息潮襲來時，她傳訊息謝我：「女兒鋼琴班照上，飯碗也沒砸。」這便是測試的真諦——在數字遊戲裡預埋緩衝帶，給現實留口喘息的氣。

與其被測試門檻逼得焦頭爛額，不如主動重劃戰場。試試將還款期拉長至三十五年，月供立即瘦身$3,000；若幸運抽中新建居屋，綠表按揭成數可達九成半，首期壓力驟降。更關鍵的是培養「供款體能」：提前半年用模擬供款法，把差額存入定期戶口，既能測試抗壓能力，到期還能變身裝修基金。有位客戶甚至將壓力測試當健身挑戰書，每季加碼儲蓄額度，兩年後竟存足首期兼通過測試雙重關卡。

深夜覆核阿傑的財務報表時，發現他忽略老父的長期復健費。香港居屋夢從來不是單人賽跑，而是三代人的負重接力。壓力測試表面冰冷無情，實則強迫我們掀開生活每個暗角——父母日漸增多的藥罐、伴侶想重返校園的渴望、甚至陽台那株你捨不得丟的巴西鐵樹。當你在計算機按下等號，叩問自己的從來不是「能不能買」，而是「願不願為這方天地押上整個人生秩序」。

茶涼了，維港遊輪拉出金黃光帶。傳給阿傑的最後條訊息寫著：「壓力測試像照妖鏡，照見的不是窮途，是出路。當你清楚看見懸崖邊界，反而能踏實走出安全區。」樓契上墨跡乾透那日，你會懂那些輾轉難眠的數字遊戲，終將在玄關落地生根，長成風雨不動的家。