年利率计算方法，快速计算贷款利息的实用公式

前兩天幫朋友看機車貸款合約，才發現很多人對利息計算根本霧煞煞。銀行櫃檯那位笑咪咪的理專說「年利率3.5%很划算啦」，朋友差點就要簽下去。我當場抓了計算機按給他看：借10萬分三年還，總利息絕對不是他以為的10,000塊左右。他瞪大眼睛的表情，讓我決定把這些年跟銀行周旋的實戰算法寫下來。

利息計算的核心，其實就藏在「本金怎麼遞減」這個魔鬼細節裡。銀行最愛用「總費用年百分率」（APR）包裝，但我們自己算，記住兩個關鍵公式就夠用。第一個是「月付金怎麼蹦出來的」：每月還款額 = 貸款本金 × ÷ 。別被公式嚇到，重點是括號裡那串叫「年金現值係數」，直接決定你每期要掏多少錢。

第二個是「利息怎麼長大的」：當期利息 = 剩餘本金 × 月利率。這句划重點！比如你借120萬，年利率2%，第一個月利息是120萬×（2%÷12）=2,000元。但第二個月呢？如果你月付金是4萬，其中2,000元是利息，剩下2萬還本金，那下個月本金剩118萬，利息就變成118萬×（2%÷12）=1,967元。看出來了嗎？利息像雪球，越滾越小顆，但銀行廣告從不告訴你前面還的都是利息的骨頭。

實戰案例：小美借50萬買設備，號稱年利率3.6%分五年還。她以為總利息是50萬×3.6%×5=9萬。大錯特錯！用公式細算：月利率0.3%（3.6%÷12），60期還款。每月實際要掏9,128元，五年總付547,680元，利息其實是47,680元，比直覺算法少了近一半！關鍵在「本金逐月減少」的魔法。下次看到「低利率」別興奮，先抓手機算實際總付出金額。

進階陷阱題：信貸廣告寫「前六期利率0.88%」。聽起來超甜？但第七期開始跳升到8.99%，還綁24期。這種階梯式利率最吃人。我遇過客戶把10萬塊分30期還，前六期共付利息不到500元，後面24期卻噴掉1.2萬利息。算總成本年利率其實破12%，比信用卡循環還兇。記住：把各期利息加總，再除以平均本金佔用時間，才是真實利率。

最後傳授心法：當理專遞上還款試算表，立刻做三件事：核對首期利息是否=本金×月利率、加總所有利息金額、用總利息÷本金÷年數×2（粗略速算）。上次幫阿姨看房貸，試算表竟把火險費灌進本金算利息，當場抓包省了六萬多。銀行不會騙你，但數字會耍雜技，我們得當自己的拆彈專家。

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